Hľadaj

Martin Lancz: Strop na provízie je chyba. Môže zdražiť úvery pre klientov

174 Lídri Poslať

Rozloženie provízií za sprostredkovanie úverov na tri roky a zavedenie stropu na tieto odmeny môže výrazným spôsobom zasiahnuť finančný trh. Martin Lancz, predseda predstavenstva Asociácie finančných sprostredkovateľov a finančných poradcov (AFISP), upozorňuje, že mnohí sprostredkovatelia úverov si za týchto podmienok budú musieť hľadať inú prácu.

image
Zdroj foto: Redakcia Financial Report

 

Ako vo všeobecnosti hodnotíte regulačné trendy, ktoré má vláda už dlhší čas, a prejavujú sa aj v aktuálnom návrhu novely zákona o poisťovníctve a ďalších zákonov?

Táto téma nie je nová, samotná regulácia v podobe IDD prichádza z prostredia EÚ. My vítame, že ministerstvo financií bolo po predstavení prvotného návrhu ochotné diskutovať so všetkými asociáciami a účastníkmi trhu o finálnej podobe novely, o tom, čo by trhu najviac pomohlo a chránilo spotrebiteľa. To je aj cieľom našej asociácie a myslím, že spejeme k návrhu, ktorý ochráni finančného spotrebiteľa a prispeje k rozvoju finančného trhu.

 

„Správna regulácia odkupnej hodnoty prispeje k rozvoju finančného trhu.“

 

Veľkou témou tejto novely je regulácia provízií. Ako hodnotíte návrh zastropovania provízií pri úveroch?

Zásadne nesúhlasíme s reguláciou tohto druhu, je principiálne nesprávna. Ministerstvo financií deklarovalo, že nebude vstupovať do vzťahov medzi finančnými inštitúciami a finančnými sprostredkovateľmi, no stanovenie stropu výrazným spôsobom obmedzuje voľnosť vzťahov, ktoré majú banky a sprostredkovatelia medzi sebou. Nemôže sa to skončiť tak, že štát bude účastníkom trhu prísne diktovať podmienky, za ktorých sa oni budú musieť dohodnúť.

 

Strop je stanovený na úrovni 1,5 % (z výšky úveru), a to je suma, ktorá sa zhruba približuje trhovej cene sprostredkovania. Toto opatrenie žiadnym spôsobom neochráni spotrebiteľa, hoci práve to je deklarovaný cieľ regulácie, ktorú ministerstvo financií pripravilo. Zavedenie stropu spôsobí, že tí lepší sprostredkovatelia budú menej motivovaní, prinesie to aj určitú uniformitu.

 

„Nové informačné povinnosti agentov sa nebudú dať splniť, tento návrh je nezrealizovateľný.“

 

Aký vplyv bude mať rozkladanie provízií do troch rokov?

To je dôležitejšia otázka. V prvom roku by mal sprostredkovateľ dostať len 50 % provízie, a to je omnoho výraznejší zásah do vzťahov finančných inštitúcií a sprostredkovateľov. Dlhodobo sme vysvetľovali ministerstvu financií, že nie je možné rozkladať províziu na niekoľko rokov, pretože sa príjmy bežných sprostredkovateľov úverov znížia na polovicu. Sú to živitelia rodín a bude to pre nich demotivačné až likvidačné. Mnohí z nich  budú odchádzať z trhu. To bude mať za následok zníženie konkurencie na trhu úverov a zníženie dostupnosti úverov pre klientov so všetkými negatívnymi dôsledkami. Práve sprostredkovatelia a konkurencia bánk sa najvyššou mierou podpísali na súčasných nízkych úrokových sadzbách hypoték.

 

Aké sú vaše očakávania v súvislosti s regulovaním provízií za sprostredkovanie úverov? Mohol by sa predložený návrh ešte zmeniť?

Pokiaľ ide o strop na výšku provízií, očakávam diskusiu v parlamente. Myslíme si totiž, že toto opatrenie neprinesie nič pozitívne finančnému spotrebiteľovi. Práve naopak, ako som spomínal môže obmedziť konkurenciu a dostupnosť lacných úverov pre spotrebiteľov. Samotné banky vo svojom stanovisku odmietli akúkoľvek reguláciu, čiže s reguláciou nesúhlasia spotrebitelia, banky ani sprostredkovatelia. Je teda namieste pýtať sa, pre koho ministerstvo financií túto reguláciu zavádza.

 

Návrh hovorí len o regulácii provízií za sprostredkovanie úverov, nechystá sa niečo podobné aj v prípade poistenia?

Na základe diskusie medzi ministerstvom financií a asociáciami to vyzerá tak, že poistenie bude regulované len v oblasti kapitálového a investičného životného poistenia prostredníctvom odkupnej hodnoty. Ministerstvo nenavrhlo ani strop a ani reguláciu vyplácania provízií.

 

Súčasťou novely sú aj nové vzory informačných dokumentov, ktoré ukladajú povinnosť informovať klienta o sprostredkovateľskej provízii či distribučných nákladoch. Ako túto situáciu hodnotíte?

Sprostredkovatelia sa nebránia zverejňovaniu svojich provízií, musia to robiť už dlho. Problém však vidíme v navrhovanej forme. Problematické sú totiž jednotlivé položky informačného dokumentu, ktorý má klient dostať.

 

Návrh hovorí o nákladoch na distribúciu konkrétneho produktu konkrétnemu spotrebiteľovi, to sú však informácie, ktoré agenti nemajú. Disponuje nimi len finančná inštitúcia. Zároveň sprostredkovateľ pri stretnutí s klientom musí ručiť za to, že informácie, ktoré mu poskytol v informačnom dokumente, sú pravdivé. To bude v praxi veľký problém.

 

„Principiálne nesúhlasím so zavedením stropu na provízie za sprostredkovanie úverov.“

 

Ďalším problémom je samotná provízia sprostredkovateľa, keďže v súčasnosti existuje viacstupňové odmeňovanie. Návrh zákona presne neurčuje, akú províziu má agent vo formulári uviesť. Môže ísť napríklad o províziu samostatného finančného agenta, ale aj o províziu, ktorú získa konkrétny človek, ktorý je priamo na stretnutí s klientom.

 

Informačný leták v takejto forme a s takýmto obsahom je nevykonateľný, nerealizovateľný, zmätočný a sprostredkovatelia určite nemôžu klientovi ručiť za informácie, ku ktorým nemajú online prístup.

 

Preto navrhujeme, aby sa tieto informácie nachádzali na internetových stránkach poisťovní. Pokiaľ ide o obsah, určite nemôžeme poskytovať personalizované náklady konkrétneho produktu na konkrétneho klienta. Pridaná hodnota takto podrobnej informácie je diskutabilná. Význam podľa nás majú informácie o priemerných nákladoch distribúcie na jednotlivé typy produktov, nie úplne konkrétne údaje.

 

Súčasťou návrhu je aj zvyšovanie odkupnej hodnoty životných poistiek. Do akej miery je podľa vás tento problém závažný?

Myslím si, že tento návrh, samozrejme, s takým percentuálnym podielom odkupnej hodnoty, ktorý by trh kapitálového životného poistenia a trh investičného životného poistenia nezlikvidoval, je prínosom k rozvoju finančného trhu. Preto náš návrh na reguláciu odkupnej hodnoty bol v podstatne nižších číslach. Navrhovali sme 40 % v prvom roku, 50 % v druhom roku a 60 % v treťom roku, pričom ďalej by sa to už neregulovalo. Tým by sme prispeli k dlhodobejšiemu trvaniu zmlúv kapitálového aj investičného životného poistenia.

 

Bývalé Československo má skúsenosti s modelom, keď odkupná hodnota v prvých rokoch neexistovala vôbec. Je toto podľa vás lepší model?

Myslím si, že nie je dobré argumentovať poukazovaním na stav, ktorý sme tu mali pred tridsiatimi rokmi, pretože samotný trh s produktmi životného poistenia sa veľmi zmenil. Digitalizácia výrazne prispela k rozvoju produktov a trhu. Myslím si však, že nastal čas prekopať starý model odkupu kapitálového životného poistenia a investičného životného poistenia.

 

Aký podiel zmlúv sa predčasne končí v období, ktoré upravuje novela?

Tu je presne okolnosť, ktorú aj my ako asociácia dlhodobo vyčítame ministerstvu financií a aj poisťovniam. Spočíva v tom, že nebola pripravená komplexná analýza takzvaného problému prepoisťovania, ktorý by sme mohli definovať ako predčasné ukončenie zmlúv z dôvodu prechodu klienta do inej poisťovne. Na stretnutí so Slovenskou asociáciou poisťovní (SLASPO) sme sa pýtali, u koho konkrétne takýto problém je a dozvedeli sme sa, že sa objavoval najmä v minulosti a teraz už na Slovensku nie je.

 

„Rozkladanie vyplácania provízií za sprostredkovanie úverov do troch rokov je demotivačné, mnohým agentom spôsobí existenčné problémy.“

 

Rieši sa teda problém, ktorý už na trhu nie je?

Vždy je snaha vylepšiť existujúci model, no nemyslíme si, že problém s predčasným ukončovaním zmlúv je v súčasnosti na Slovensku nejako veľký. My ako sprostredkovatelia to necítime, aj podľa vyjadrení SLASPO nie je tento problém taký veľký.

 

Očakávate nárast poistného v životnom poistení?

Spolupráca externých partnerov a poisťovní je dlhodobo veľmi dobrá, nemyslím si, že zmeny týkajúce sa odkupnej hodnoty dramaticky ovplyvnia situáciu na trhu. V každom prípade, akákoľvek regulácia, ak je navrhovaná bez dopadovej štúdie, je zlým zásahom do vzťahov, ktoré sa budujú trhovo.

 

 

Ako vnímate vývoj okolo dane z poistenia? Čo bude jeho súčasná podoba znamenať pre poistný trh?

 

Vnímam dve dôležité roviny. Musíme sa zamyslieť nad tým, či daň z poistenia je potrebná. Zároveň by sme mali hovoriť aj o tom, či zmena odvodu na daň je prínosom. V súčasnosti totiž existuje odvod z nových zmlúv, hoci sú s ním nespokojné poisťovne, ministerstvo aj sprostredkovatelia. Odvod totiž vniesol do konkurenčného prostredia anomálie. Niektorých zmlúv sa totiž odvod týka a iných nie. To prináša deformácie prostredia. Podľa nás je teda zmena odvodu na daň vítaným krokom. Špeciálne chválime ministerstvo, že urobilo ústupok a neuvalilo daň aj na životné poistenie, hoci v pôvodnom návrhu to bolo.

 

Je však sporné, či Slovensko poistnú daň potrebuje. Ministerstvo argumentuje tým, že takáto daň existuje vo viacerých krajinách, no súbežne s ňou existuje aj určitý balík zvýhodnení, ktoré majú zvýšiť atraktivitu jednotlivých druhov poistenia. Ide napríklad o daňové úľavy. Ministerstvo financií si však osvojilo iba poistnú daň a žiadne zvýhodnenia na Slovensku neexistujú. Ak daň prejde, očakávame, že ministerstvo urobí aj stimulačné opatrenia, aj my ponúkneme návrh určitých zvýhodnení.

 

Zároveň sa zamýšľame nad tým, či by takto vyzbierané prostriedky nemohli byť použité na konkrétny účel, napríklad v oblasti vzdelávania, športu, prípadne finančnej gramotnosti. Tieto peniaze by tak mohli byť celospoločensky prospešné.

 

Poisťovne vidia analógiu so zavádzaním odvodu z poistného v tom, že zákon je retroaktívny a teda protiústavný. MF SR retroaktivitu vylučuje. Ako situáciu hodnotíte vy?

Z môjho pohľadu nie je situácia jednoznačná, rozumiem argumentácii obidvoch strán tohto sporu o retroaktivite. Veľkej časti trhu neživotného poistenia - povinného zmluvného poistenia sa nová daň netýka a v časti zmlúv typu KASKO je daň skutočne len náhradou odvodu, keďže s ním už tieto zmluvy počítali. Tu negatívne vplyvy nehrozia. Približne šesťdesiatich percent zmlúv sa zmena v podstate nijako nedotkne.

 

Negatívne sa však táto novinka môže prejaviť pri dlhodobých zmluvách, napríklad pri poistení domov, bytov a domácností. Poistnú daň budú môcť poisťovne zakalkulovať do ceny len po dohode s klientom. Môže sa preto stať, že poisťovne budú musieť platiť daň zo svojho zisku, keďže nebudú môcť zasiahnuť do týchto dlhotrvajúcich zmlúv. Z toho dôvodu môže naozaj vzniknúť spor na ústavnom súde, jeho výsledok by som nerád odhadoval.

 

Čo bude daň z poistenia znamenať pre sprostredkovateľov?

Daň naozaj z veľkej časti nahrádza odvod, vplyv na sprostredkovateľov by teda nemal byť dramatický. Zavedenie odvodu malo vplyv na to, že niektoré ceny poistiek stúpli. Nie všetky poisťovne však ceny navýšili. Plošné zdražovanie poistenia od 1. októbra teda neočakávam. Pozitívne na dani je to, že odstráni anomálie, ktoré vznikli pri zavedení odvodu.

 

Martin Lancz

je absolventom štúdia Fakulty managementu Univerzity Komenského v Bratislave. Aktuálne pôsobí na pozícii predsedu predstavenstva Asociácie finančných sprostredkovateľov a finančných poradcov (AFISP). Zároveň pôsobí vo vedení spoločností UNIVERSAL maklérsky dom, a. s., a UMD Group B.V. Okrem toho je predsedom dozornej rady spoločnosti Finvia Holding, a. s., a INPOL Network, a. s.

 

Kľúčové slová

logo
Prečítajte si tiež:
22.10.2018 Redakcia FinReport

Finančné aktuality 42/2018: Chudobou je ohrozených 16 % Slovákov

Slováci síce nakupujú na splátky často, nie je to však preto, že by nemali dostatok finančných prostriedkov. Chudobou je na Slovensku ...

22.10.2018 Ján Beracka

Kryté dlhopisy prinášajú nové možnosti

Hypotekárne záložné listy nahrádzajú kryté dlhopisy, ktoré budú fungovať ako vyspelejší nástroj kapitálového trhu. ...

19.10.2018 Marek Mittaš

Návrat k pracovným povinnostiam. Tieto techniky pomôžu

Tohoročné leto je definitívne preč a jeseň je opäť plná povinností. Hoci je podovolenková depresia oficiálna diagnóza, ktorá kosí pri ...

19.10.2018 SIBAF

SIBAF® Award 2018 pozná svojich víťazov!

Anketa SIBAF® Award sa koná pravidelne od roku 2006. Jej výsledky odrážajú kvalitu služieb, ktorú poisťovne poskytujú pre klientov a ...

18.10.2018 Ján Beracka

Daň z poistenia štát presadil, podnikatelia hovoria o záťaži

Parlament schválil poistnú daň ešte v júni. Celá diskusia okolo dane bola veľmi búrlivá a vyvolala množstvo kontroverzií aj antikampaň. ...

17.10.2018 Ivana Brillová

Odklad splátok istiny úveru môže klientom pomôcť, zhoršuje však úverový profil

Klienti, ktorí majú problémy so splácaním úveru, si môžu splácanie istiny odložiť, no takýto krok so sebou nesie komplikácie, s ktorými ...

24.9.2018 Ivana Brillová

Lucia Šicková: Ľudia z praxe majú obmedzený prístup do škôl, práca popri škole je dôležitá

„Z viacerých vysokých škôl sa nás pýtajú, či by niektorí naši zamestnanci nechceli ísť učiť na školy. To však samotný systém ...

20.9.2018 Ivana Brillová

Ján Anguš: Podnikatelia sú pre štát nepriateľmi, podmienky na podnikanie sú zložité

Človek, ktorý začína podnikať, má veľký problém s tým, ako to má urobiť. Nemá totiž jasný návod. K tomu sa pridáva aj ...

9.7.2018 Ivana Brillová

Róbert Chovanculiak: Zdieľaná ekonomika by pomohla rozvoju východného Slovenska, je tam potenciál

Zdieľaná ekonomika v súčasnosti nie je v právnych poriadkoch mnohých štátov dostatočne ukotvená, preto vznikajú mnohé rozpory. O tom, ...

29.6.2018 Ján Beracka

Mikko Annala: Základný príjem je ako chlieb, ak si ho chcete natrieť, musíte pracovať

Miko Annala pomáhal fínskej vláde pripravovať experiment so základným príjmom, ktorý sa na konci tohto roku po dvoch rokoch skončí. Podľa ...

24.5.2018 Ján Beracka

Filip Schochmann: Kto nedigitalizuje, neprežije!

Digitalizácia je dnes moderný a frekventovaný pojem. Ponúka zrýchlenie a zjednodušenie, taktiež možnosti „zdieľania“ a integrácie. ...

23.5.2018 Ján Beracka

Eva Stoklásová: V porovnávačoch často chýbajú informácie, klienti mávajú nereálne očakávania

Súčasťou novely zákona o finančnom sprostredkovaní a finančnom poradenstve je aj paragraf o tom, že internetové porovnávače, cez ktoré ...

22.5.2018 Ján Beracka

Gertrud Ingestadová: Problémom digitalizácie EÚ je rôzne tempo členských krajín

EÚ, rovnako ako celý svet, digitalizuje. Členské štáty však majú špecifickú pozíciu, keďže v rámci EÚ vzniká jednotný digitálny ...

21.5.2018 Ján Beracka

Gilles Feith: EÚ potrebuje ďalšiu, digitálnu, slobodu

Gilles Feith pracuje na digitalizácii verejného sektora v Luxembursku. Hovorí, že krajina sa pokúša o vznik digitálneho národa. Pre magazín ...

27.2.2018 Ján Beracka

Rastislav Vallo: Ľudia by nemali mať problém zaplatiť kartou aj pár centov

Slováci sa nových platobných technológií neboja. Napriek tomu veľa Slovákov uprednostňuje používanie hotovosti pred platobnou kartou. Trh ...

27.2.2018 Ján Beracka

Vyhlásenie k vražde Jána Kuciaka

26.2.2018 Ján Beracka

Martin Peter: PSD 2 je obrovská šanca na rozvoj služieb

V roku 2018 začína platiť nová európska smernica Európskeho parlamentu a Rady (EÚ) 2015/2366 o platobných službách, známa ako PSD 2. O ...

22.2.2018 Ján Beracka

Susanne Hannestadová: SR má dobrý postoj k bezhotovostnému styku, no stále zaostáva

Škandinávske krajiny sú dlhodobo lídrami v oblasti finančných technológií a bezhotovostných platieb. Hotovosť hrá v severských krajinách ...

PHP Developer - študentská brigáda PHP Developer - študentská brigáda
PHP Developer províznych systémov PHP Developer províznych systémov
PHP Developer poistných agregátorov PHP Developer poistných agregátorov
PHP Developer FinTech cloudových riešení PHP Developer FinTech cloudových riešení

Najčítanejšie

  1. 1.
    Octavia na diaľnici D6 zmietla posádku havarovaného citroënu
  2. 2.
    Južná Kórea a Spojené štáty odvolali vojenské cvičenie, ich cieľom je diplomatický pokrok s KĽDR
  3. 3.
    Bugára prekvapil interný dokument Stano Maťašovskej, podľa neho by mala vec riešiť RTVS
  4. 4.
    Mýtus o GDPR #1: Údaje na vizitke je možné ďalej neobmedzene používať
  5. 5.
    Exminister Kaliňák sa vyjadril k výpovediam dvoch policajtov v kauze údajného únosu Vietnamca

Chcete dostávať novinky na E-mail?