Hľadaj

Nick de Maesschalck o smernici IDD: Určité rozdiely medzi krajinami sú zdravé, no nesmú byť veľké

Lídri Poslať

Smernica IDD je základnou reguláciou, ktorá predstavuje minimálnu harmonizáciu pravidiel v oblasti distribúcie poistenia. Členské štáty však vlastnú právnu úpravu môžu sprísniť. Nick de Maesschalck, riaditeľ Európskej asociácie sprostredkovateľov v poisťovníctve (BIPAR), však v rozhovore pre Financial Report upozorňuje, že jednotlivé štáty by mali dodržiavať rámec, ktorý IDD nastoľuje. „Ak niektoré krajiny majú pocit, že to vlastnou reguláciou dokážu urobiť lepšie, podľa mňa by mali byť schopné jasne vysvetliť, čo ich k tomuto presvedčeniu vedie,“ hovorí.

image

Foto: AFISP medzinárodný workshop

Prečo bolo vlastne potrebné smernicu IDD prijať?
Myslím, že smernica IDD, ako nasledovník smernice IMD, bola potrebná najmä preto, že na trhu existujú štrukturalizované retailové investičné produkty a investičné produkty založené na poistení (produkty PRIIPs). Regulačné orgány vnímali, že ak si tieto produkty majú navzájom konkurovať, mali by mať viac-menej porovnateľný súbor pravidiel. Samozrejme, je potrebné vziať do úvahy, že sú to investičné produkty založené na poistení. Práve to podľa mňa bolo hlavnou motiváciou revízie smernice IMD do IDD. 

Čo ďalšie vnímate ako legitímny dôvod pre vznik IDD?
Druhým aspektom je prijatie nových pravidiel dohľadu, ktoré počítajú s vyššími sankciami a väčšou ochranou spotrebiteľa. Tú má zabezpečiť prísnejšie testovanie toho, či sú konkrétne produkty pre konkrétneho spotrebiteľa vhodné. Sprostredkovanie poistenia sa teda vo všeobecnosti viac formalizuje. 

Tretím dôvodom je to, že bolo potrebné rozšíriť pôsobnosť pôvodnej smernice IMD. Trh sa vyvíja, a tieto zmeny bolo potrebné zachytiť. Pôvodné pravidlá sa nevenovali napríklad predaju prostredníctvom internetu a internetových porovnávačov a všeobecne digitálnemu predaju. Cieľom teda bolo urobiť pravidlá týkajúce sa distribúcie poistenia do istej miery odolné voči zmenám, ktoré prinesie budúcnosť.

Ako hodnotíte IDD ako celok?
Smernica IDD vytvára moderný rámec pravidiel. Problémy sa objavujú, no nespôsobujú ich pravidlá, ktoré priniesla smernica navyše. Problémom je skôr to, že stále existuje priestor na veľmi rýchlu zmenu pravidiel. Problém vidím aj v prehnanej reakcii, ktorú tieto pravidlá vyvolávajú, pretože princípy, ktoré sú v IDD, sú podľa mňa spravodlivé. 

Ak sa bude smernica IDD uplatňovať na každý predaj poistenia tak, ako by mala, potom je spotrebiteľ absolútne chránený.

V čom vidíte potenciál na rýchlu zmenu?
Podľa mňa to tkvie v tom, že v rámci EÚ je možné prijať rôzne typy právnych aktov. Existujú nariadenia, smernice, a potom existujú právomoci, ktoré má k dispozícii Európska komisia a regulačné orgány. Aj tieto orgány teda v rámci svojich kompetencií môžu prijímať rozhodnutia, ktoré môžu potenciálne mať významný vplyv na podnikateľské modely spoločností. Je to tak napriek tomu, že tieto orgány majú mandát na uskutočňovanie drobných korekcií, tieto úpravy však môžu mať veľký vplyv. 
A už len samotný fakt, že potenciál na zmenu pravidiel existuje, môže znamenať tlak na trh. Táto neistota zase môže viesť k tomu, že jednotlivé subjekty budú váhať s uskutočňovaním investícií. To je však do istej miery normálne, keďže žijeme v neistom svete. 

Je dôležité, aby jednotlivé orgány pracovali so svojimi právomocami tak, že ich zásahy budú v súlade s pôvodnými cieľmi regulačných zásahov. Verím, že nový Európsky parlament sa bude sústreďovať na to, aby sledoval, čo jednotlivé inštitúcie robia so svojimi právomocami, a zároveň bude kontrolovať, že výkon právomocí je v súlade s cieľmi jednotlivých regulačných opatrení.

Prečo v troch krajinách IDD zatiaľ nebolo implementované?
Myslím si, že za tým nie je žiadny úmysel a zdržanie je len vecou procesov, je to však stav, ktorý by som nepreceňoval. Je to otázka prípravy sekundárnej legislatívy. Väčšina krajín ešte pracuje na dolaďovaní detailov a uvádzaní konkrétnych záležitostí do praxe. O množstve detailov sa stále diskutuje a pripravuje sa ich uvedenie do praxe. Teda určité zdržanie v konkrétnych krajinách nepovažujem za problém. Som si absolútne istý, že Cyprus, Španielsko a Lotyšsko prijmú legislatívu, ktorá je potrebná. 

Môže byť to, že niektoré krajiny k IDD ešte nepristúpili, problém napríklad pre slovenského spotrebiteľa?
Nemyslím si to. Čím jasnejší je kontext, v ktorom sa bude uskutočňovať dohľad, čím viac istoty na trhu je, tým je to lepšie. Na druhej strane je na EÚ potrebné nazerať v širšej perspektíve. Samozrejme, EÚ bude tlačiť na čo najrýchlejšiu implementáciu, no je dobré mať na pamäti aj to, že IDD predstavuje minimálnu harmonizáciu, rozdiely v jednotlivých krajinách sa teda objavovať budú. 

IDD skutočne predstavuje minimálny rámec pre členské krajiny a jednotlivé národné úpravy môžu byť prísnejšie. Vy však hovoríte o tom, že IDD by zároveň mala predstavovať maximálny rámec a jednotlivé krajiny by sa ho mali držať. Prečo?
Ambíciou EÚ je vytvoriť jednotný trh, a ak to naozaj chce urobiť, potom tomu musí prispôsobiť pravidlá, ktoré na tom trhu budú platiť. Je jasné, že nie je možné jednoducho prevziať nejaký text európskej regulácie a doslovne ho prepísať do právneho poriadku každej členskej krajiny. Čo by však malo byť rovnaké, je duch pravidiel, filozofia regulácie a ciele, ktoré táto regulácia má. 

Máme za sebou takmer desať rokov diskusií, do ktorých sa zapojili relevantní politici každej členskej krajiny, diskutovalo sa na európskej úrovni, prispeli centrálne banky európskych krajín a ďalšie regulačné orgány. Po takomto dlhom čase sme prišli k záveru, že to, čo je obsiahnuté v smernici IDD, je dobré urobiť. 

Ak niektoré krajiny majú pocit, že to vlastnou reguláciou dokážu urobiť lepšie, podľa mňa by mali byť schopné jasne vysvetliť, čo ich k tomuto presvedčeniu vedie. Musím však zopakovať, že určité rozdiely medzi jednotlivými krajinami sú zdravé a mali by existovať. To ma aj vedie k presvedčeniu, že smernice sú vhodnejším právnym aktom, ako nariadenia, pretože národným štátom poskytujú určitú voľnosť. (pozn. red.: Smernice stanovujú ciele, ktoré majú členské štáty dosiahnuť, samotné nástroje si môžu zvoliť samostatne. Nariadenia sú záväzné pre členské štáty vo svojom oficiálnom znení a stávajú sa účinné v podstate automaticky.)

Predstavitelia EÚ niekedy dúfajú, že vnútorné procesy by mohli ísť rýchlejšie ako v skutočnosti idú.

Smernica IDD mala pôvodne nadobudnúť účinnosť 23. februára 2018, táto účinnosť sa však napokon posunula o šesť mesiacov. Aké boli dôvody?
Je to komplikovanejšie, a toto je dlhý príbeh. Vo všeobecnosti však môžem povedať, že EÚ je ambiciózne zoskupenie a predstavitelia EÚ niekedy dúfajú, že vnútorné procesy by mohli ísť rýchlejšie ako v skutočnosti idú. V Európe sa objavuje množstvo pravidiel, ktoré si vyžadujú svoj čas. Môžem spomenúť problematiku PRIIPs, ďalej aj MiFID, Solventnosť II, aj samotnú IDD. To všetko sú regulačné opatrenia, ktoré sa objavili za uplynulých sedem rokov. Preto posun o šesť mesiacov, aj vzhľadom na uplynulých niekoľko rokov, nie je nijako šokujúci či prekvapivý.

Uznávam, že možno sa mohla celá záležitosť trochu inak komunikovať, pretože okolo implementácie IDD vznikla určitá neistota. Preto mohli kompetentní predstavitelia o čosi skôr hovoriť o tom, že sa účinnosť IDD posunie. 

Podľa mňa bolo však odloženie účinnosti správnym rozhodnutím. IDD je veľmi komplexným súborom pravidiel, a tá časová úprava vyplynula práve z toho. Rozhodne by som to nevnímal tak, že posun účinnosti vyplynul z toho, že by niekto niečo zanedbal, nemyslím si, že je možné niekoho z niečoho viniť. Vzhľadom na to, čo za zmeny sa na trhu udiali v posledných rokoch, nevnímam šesť mesiacov ako problém. 

Sú z vášho pohľadu jednotlivé kanály distribúcie poistenia navzájom rovnocenné?
Ja osobne si myslím, že áno. Nežijeme však v ideálnom svete a našou úlohou teraz je sledovať, ako sa opatrenia, ktoré zaviedla smernica IDD, budú ďalej prejavovať v praxi. Prístup, ktorý je zakódovaný v IDD, však podľa môjho názoru smeruje k tomu, aby efektívne pokrýval v podstate každú situáciu.

Je spotrebiteľ v súčasnosti chránený tak, ako by mal? Platí to aj pre internetový predaj?
Ak sa bude smernica IDD uplatňovať na každý predaj poistenia tak, ako by mala, potom je spotrebiteľ absolútne chránený. Či už pôjde o predaj cez internet, alebo akokoľvek inak.

Európska asociácia sprostredkovateľov v poisťovníctve (BIPAR) združuje 51 národných asociácií v 30 krajinách. Prostredníctvom členských asociácií BIPAR reprezentuje záujmy agentov. Členmi asociácie BIPAR sú aj Asociácia finančných sprostredkovateľov a finančných poradcov (AFISP) a Slovenská asociácia sprostredkovateľov v poisťovníctve (SASP). 

 

Provízie rozpočítavajte
v ICM2
Insurance Contract Manager
Softvér a služby pre finančný trh
www.ICM2.sk

Kľúčové slová

logo
Prečítajte si tiež:
11.10.2019 Ján Beracka

Vysokú školu netreba, prácu si ľudia na Slovensku nájdu aj bez nej

Slovenskí zamestnávatelia majú veľké výhrady k slovenskému školstvu, a zďaleka neplatí, že na trhu sa uplatnia predovšetkým ľudia, ...

10.10.2019 Zuzana Mecková

Boj firiem o kvalitných odborníkov v praxi

Umenie zamestnávateľov získať kvalitných ľudí do svojich firiem je v súčasnosti celkom ťažkým orieškom. Firmy nachádzajú ...

9.10.2019 Zuzana Mecková

Historicky najnižšia nezamestnanosť môže klesať ďalej, ovplyvňuje ju aj brexit

Pracovné možnosti na Slovensku sú pre nezamestnaných stále otvorené. Dlhodobo nezamestnaní nachádzajú prácu v domácom prostredí ...

8.10.2019 Ivana Brillová

Robert Krause: Zamestnávateľ by mal viac počúvať svojich zamestnancov a vnímať ich ako partnerov

Zamestnanci čoraz viac pracujú digitálne, sedavá práca prináša viac fyzických problémov a ľudia nevedia zvládať stresové situácie. Ako ...

7.10.2019 Redakcia FinReport

Najnižšia nezamestnanosť problémom pre firmy. Ako ho riešiť?

Piate vydanie Financial Report v roku 2019 prináša tému pracovného trhu. Aj napriek tomu, že nezamestnanosť je na svojom historickom minime, ...

7.10.2019 Ján Beracka

Presýtený pracovný trh. Pri hľadaní práce si stále môžu vyberať uchádzači

Trh práce láme rekordy, miera nezamestnanosti je mimoriadne nízka, uchádzači o prácu si môžu vyberať. Nie je to však stav, ktorý bude ...

30.9.2019 Zuzana Stískalová

Biznis lídri sa stretli šiestykrát na CFO Fórum Slovensko, pripravujú sa na brexit

Hovorí sa, že úspech je nákazlivý, ak sa oň delíte s inými. Čo všetko potrebuje CFO na to, aby bol úspešný? Pozícia finančného ...

24.9.2019 Zuzana Stískalová

Svet stojí na pokraji katastrofy

Na pondelkovom klimatickom summite v New Yorku sa stretli významní vládni činitelia, aby vyjadrili svoje znepokojenie nad klimatickými zmenami ...

14.8.2019 Redakcia FinReport

CFO Fórum Slovensko

Pozícia CFO je veľmi náročná a zodpovedná. Čo však finančný riaditeľ potrebuje na to, aby bol úspešný? Okrem odborných znalostí, ...

25.7.2019 Adela Jasenovcová, redakcia FinReport

Móda ako účelný pracovný prostriedok

Mnohí si to stále nepripúšťajú, ale oblečením a svojím zovňajškom komunikujeme svoj postoj nielen k móde, ale aj to, ako sme pripravení, ...

24.7.2019 Ján Beracka

Ondrej Faith: Klienti sú citliví na cenu poistenia. Riešia aj navýšenie o päť eur ročne

„Niektorí klienti chcú poistku najmä rýchlo, na svojho agenta často nemajú čas,“ hovorí Ondrej Faith, prezident Slovenskej asociácie ...

10.7.2019 Peter Petráš

Tomáš Kročian: Cestovné poistenie nekryje len lekársku starostlivosť. V zahraničí sú aj státisícové nástrahy

Choroba môže razom zmeniť vysnívanú dovolenku na nočnú moru. Najmä vo vyspelých krajinách, v ktorých bežné zákroky v nemocnici stoja ...

25.6.2019 Redakcia FinReport

Asociácia AFISP si volila vedenie, predsedom ostáva Martin Lancz

Valné zhromaždenie Asociácie finančných sprostredkovateľov a finančných poradcov (AFISP) si v pondelok zvolilo nové predstavenstvo. ...

20.5.2019 Redakcia FinReport

M. Lancz: Chcem bojovať s byrokraciou a chrániť vaše peniaze

Onedlho sú voľby do európskeho parlamentu. O kreslo europoslanca sa uchádza aj Martin Lancz, predseda predstavenstva Asociácie finančných ...

14.5.2019 Ivana Brillová

Realitný expert: Ľudia sú emocionálne naviazaní na svoje nehnuteľnosti

„Ak by dnes mladá rodina mala za dvojizbový byt platiť nájomné 380 eur mesačne a vedela by, že v tom byte môže žiť 20 rokov, nič by ju ...

16.4.2019 Ivana Brillová

Výrobca drevených lyží: Slováci si poctivú remeselnú prácu nevážia

Na Slovensku existujú veľkoobchody, ktoré ponúkajú lacný tovar v priemernej kvalite. To sa týka aj lyží, za ktorých kvalitu si musí ...

9.4.2019 Ivana Brillová

B. Šprocha: Budúci dôchodcovia budú musieť žiť z vlastných úspor, dôchodky nepokryjú všetky ich potreby

Slovensko môže byť podľa najnovších prognóz jednou z najstarších krajín Európskej únie. Súvisí to aj s niektorými novými fenoménmi ...

4.4.2019 Ivana Brillová

Peter Brudňák: Množstvo ľudí nahnala do garantovaných dôchodkových fondov nesprávna regulácia

Posledný štvrťrok 2018 bol pre fondy druhého a tretieho piliera náročný. Všetky fondy skončili v strate. Napriek tomu do druhého piliera ...

PHP Developer - študentská brigáda PHP Developer - študentská brigáda
PHP Developer províznych systémov PHP Developer províznych systémov
PHP Developer poistných agregátorov PHP Developer poistných agregátorov
PHP Developer FinTech cloudových riešení PHP Developer FinTech cloudových riešení

Najčítanejšie

  1. 1.
    Filip Schochmann: Kto nedigitalizuje, neprežije!
  2. 2.
    Súd vzal po akcii Venal 3 do väzby ďalších štyroch členov drogového gangu
  3. 3.
    Natáčanie filmu o M. R. Štefánikovi je v plnom prúde, BILLA pri tom nechýba
  4. 4.
    Britská opozícia sa chce vyhnúť brexitu bez dohody, stále však nemá jasného lídra
  5. 5.
    Okrem Slovenska sú v Európe len dve krajiny s moratóriom dlhším ako sedem dní