Výpočet nákladov na úver bude presnejší, pomôže nová úverová kalkulačka
Ročná percentuálna miera nákladov (RPMN) je v podstate skutočná cena úveru, ktorú dlžník veriteľovi na konci úverového vzťahu vráti. Zákon dáva dlžníkovi do rúk pomerne silný nástroj. Ak zistí, že veriteľ RPMN nesprávne vypočítal, celá pôžička alebo úver sa považuje za bezúročný a bezodplatný. Čo to však znamená v praxi? Má dlžník okamžite vyhraté? Národná banka Slovenska tvrdí, že nie, a preto prišla s novou legislatívnou iniciatívou.
Nová legislatívna úprava
Národná banka Slovenska (NBS) vo februári tohto roka prostredníctvom svojho webu informovala o tejto novej iniciatíve. Sama konštatuje, že súčasné pravidlá pre výpočet RPMN sú nedostatočné. Vytvárajú priestor na právnu neistotu pre obe zmluvné strany. Tiež predstavujú príležitosť na špekulatívne alebo neférové konanie.
NBS preto navrhuje viacero úprav. V prvom rade chce presne špecifikovať, aké poplatky sa do výpočtu musia zahŕňať a aké nie. V súčasnosti banky aj tie isté poplatky započítavajú do RPMN rôzne. Napríklad niektoré rátajú s najnižším poplatkom za kataster, čo je 66 eur. Iné zasa operujú so sumou 266 eur, ktorá sa na katastri hradí, ak si klient priplatí expresné vybavenie. V inom prípade banka zaráta do RPMN aj poistenie nehnuteľnosti, no ďalšia tak neurobí. Takéto rozdiely skresľujú objektivitu pri porovnaní viacerých RPMN. Podľa súčasnej deravej legislatívy sú však všetky výpočty v poriadku.
Ďalej NBS plánuje stanoviť jednoznačný vzorec pre výpočet RPMN pre všetky finančné inštitúcie. V súčasnosti nie je stanovená presná metodika výpočtu. Z toho dôvodu majú banky aj nebankové inštitúcie v podstate každá vlastný spôsob vyčíslenia. Celý systém je tak pre klientov, ale aj finančných agentov prehnane komplikovaný a náročnejší na overenie.
Keďže neexistuje žiadne presné zadefinovanie výšky a skladby poplatkov v RPMN a ani jednotný spôsob výpočtu, tak nie je ani žiaden oficiálny nástroj na overenie správnosti výpočtu, ktorý spravil veriteľ. NBS chce preto po zjednotení výpočtu RPMN vytvoriť transparentný nástroj na jej výpočet. Túto RPMN kalkulačku plánuje sprístupniť na svojom webovom portáli.
Ako postupovať pri nezrovnalostiach v RPMN
Vzhľadom na nedostatočnosť legislatívnej úpravy je celý proces pomerne chaotický a náročný. Vždy treba ísť v prvom rade do inštitúcie, ktorá úver poskytla. V prípade bankovej aj nebankovej inštitúcie je dôležité získať prvotné vyjadrenie. Deravosť legislatívy dáva najmä bankám širokú škálu možností, ako si svoj výpočet obhájiť. V prípade nebankoviek sú šance na úspech vyššie. V oboch prípadoch je nesúhlas veriteľa veľmi pravdepodobný. S daným vyjadrením následne treba kontaktovať právnika a celú vec podať na súd.
Banky disponujú dostatočnými prostriedkami na vedenie prípadných právnych sporov, no súčasne sú aj solventnejšie ako nebankovky. Podliehajú prísnejšej regulácii a prípadným sporom by riskovali aj svoju povesť. Preto je oveľa menej pravdepodobné, že sa nekorektne zachová banka ako nebankovka, aj keď má zdroje na následnú obranu. Faktom však je, že klient má šancu v prípade banky len v troch prípadoch. Po prvé, ak ide o nezrovnalosti súvisiace so zarátaním poplatku za úver do RPMN. Po druhé, ak nebol úrok správne zarátaný do RPMN. Po tretie, ak si klient v banke dojednal aj poistenie k úveru, a to nebolo započítané do RPMN. V ostatných prípadoch je zákon príliš voľný.
V prípade nebankoviek je priestor na neférové správanie omnoho väčší. Netransparentná štruktúra poplatkov býva niekedy súčasťou ich produktov. Taktiež požívajú iné postavenie ako banky, a preto je pravdepodobnosť úspechu súdneho sporu vyššia.
Problémy nebankovky Home Credit
Koncom roka 2019 prijal Súdny dvor EÚ rozsudok proti nebankovej spoločnosti Home Credit Slovakia. Súdny dvor bol ešte v marci 2019 požiadaný o vyslovenie rozsudku krajským súdom v Trnave, ktorý potreboval jeho výklad na rozhodnutie v súdnom spore medzi Home Credit a ich klientom dlžníkom. Predmetom sporu bolo, že klient žiadal súd o vyhlásenie úveru za bezúročný a bezodplatný. Argumentoval tým, že Home Credit mu nevyčíslila hodnotu RPMN v momente uzavretia zmluvy ako presné číslo, ale len ako rozpätie od 21,5 % do 22,4 %. Nebankovka mu tvrdila, že presná hodnota závisí od dátumu poskytnutia peňažných prostriedkov, a že mu bude oznámená po tomto dátume.
Celá situácia bola zamotanejšia, pretože klient úver už splatil a žiadal spätné vrátenie úroku od spoločnosti. Prvostupňový súd jeho žalobu zamietol s odôvodnením, že udanie RPMN rozpätím sa dá považovať sa presné vyčíslenie. Klient sa však nevzdal a odvolal sa proti tomuto rozhodnutiu na krajský súd v Trnave, ktorý sa obrátil na Súdny dvor EÚ.
Súdny dvor EÚ vo svojom rozsudku konštatuje, že RPMN musí byť jedno konkrétne číslo a jeho definovanie rozpätím nie je v súlade s právom EÚ. To jednoducho bráni tomu, aby RPMN bolo v zmluve uvedené ako rozpätie. Tento rozsudok dáva istú nádej všetkým dlžníkom, no nie je zakončením celého procesu. Súdny dvor EÚ právo len vykladá, o samotnom vrátení úrokov poškodenému klientovi spoločnosťou Home Credit musí rozhodnúť teraz už Krajský súd v Trnave.
Mzdová kalkulačka
Mzdová kalkulačka ADVANCED
Kalkulačka tehotenskej dávky
Kalkulačka materskej dávky
Kalkulačka rodičovského bonusu
Valorizácia dôchodkov
Kalkulačka na výpočet dôchodku
Kalkulačka dôchodkového veku
Kalkulačka vdovského dôchodku
Kalkulačka sirotského dôchodku
Kalkulačka minimálneho dôchodku
Porovnanie zdravotných poisťovní
2024
Finanční agenti
Kryptomeny
Unicef
Zamestnanie
SPRAVODAJSTVO
Najčítanejšie
- 1.Kryptoveľmoci: Najvyššiu mieru vlastníctva kryptomien majú v Turecku, Thajsku a v Argentíne
- 2.Pav Gill: Whistleblower z kauzy Wirecard spustil novú oznamovaciu platformu Confide
- 3.J&T ARCH sa stal najväčším fondom v Česku a na Slovensku
- 4.Stredoveké trhy na Bratislavskom hrade 29. marca - 1. apríla 2024
- 5.Farmári blokujú cesty naprieč celým Francúzskom na protest proti nízkym zárobkom a rastúcim nákladom (foto)