Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

Slováci nie sú šampióni v sporení, bude sa to musieť zmeniť

Ján Beracka Financie Poslať

Slováci v plnej miere nevyužívajú potenciál vlastných zárobkov, ani silu ekonomiky. Prejavuje sa to na prístupe k šetreniu, aj v spôsobe, akým bežný slovenský občan so svojimi peniazmi pracuje. Tvorba úspor sa pritom v budúcnosti stane absolútnou nevyhnutnosťou.

Zdroj foto: Pixabay.com

Sporenie je kultúrnou záležitosťou a chuť sporiť na Slovensku postupne klesá. „Sporenie je ovplyvnené viacerými faktormi, bohatstvom domácností, vzdelaním, finančnou gramotnosťou a asistenciou domácnostiam vo finančných otázkach. Slováci patria na popredné priečky v túžbe vlastniť nehnuteľnosť, v ktorej bývajú, a časť finančných zdrojov majú viazaných práve k bývaniu – či už vo forme vložených peňazí, alebo úverov na bývanie,“ hodnotí súčasný stav Andrej Arady, makroekonóm Všeobecnej úverovej banky (VÚB).

 

Vzťah k nehnuteľnosti na bývanie je skutočne jeden z kľúčových faktorov. Kúpa nehnuteľnosti si vyžaduje naozaj zásadnú investíciu a Slováci sú v tomto smere európsky nadpriemer. Prieskum Európskej centrálnej banky (ECB) z roku 2014 totiž ukázal, že nehnuteľnosť na Slovensku vlastní až 85 % domácností. V susednom Rakúsku je to 48 %, v rámci eurozóny vlastní nehnuteľnosť na vlastné bývanie 61 % domácností. Podobná situácia ako na Slovensku bola v roku 2014 napríklad v Maďarsku.

Po kríze sporíme viac, bolo už aj lepšie 

Odhodlanie Slovákov sporiť sa podľa VÚB začala zmenšovať najmä po rozpade Československa a situácia sa stala stabilnejšou až po vstupe Slovenska do EÚ v roku 2004. Slováci však boli najsporivejší v roku 1997, vtedy slovenské domácnosti boli schopné odložiť 14 % príjmov, české domácnosti dokázali vtedy usporiť 13 % svojich príjmov. V roku 2006, teda pred vznikom krízy, priemerná slovenská domácnosť odložila len necelých 6 %, kým české domácnosti si podiel nasporených prostriedkov dokázali udržať na úrovni z roku 1997. 

Práve kríza však znamená určitý zlom vo vývoji. „Slováci si uvedomili, že časy hojnosti netrvajú večne a je dobré byť pripravený i na pokles príjmov,“ hovorí Branislav Tuš, manažér investičného oddelenia spoločnosti NN SR. 

Aktuálne silnejúci trend potvrdzuje aj VÚB banka, hoci rezervy sú ešte veľké. „Po kríze sme začali viac sporiť, ale na úroveň 90-tych rokov minulého storočia sme sa ešte nedostali. V roku 2016 slovenské domácnosti sporili len 8,8 % z príjmov, v susednom Česku to bolo takmer 12 % z príjmov,“ upozorňuje spoločnosť VÚB s tým, že priemer EÚ je 10,4 % a v krajinách eurozóny až 12,4 % príjmov. 

Slováci ani v medzinárodnom porovnaní nevyznievajú ako šporovlivý národ. „V niektorých tradičných štátoch EÚ sporia domácnosti oveľa výraznejšie ako u nás, napríklad vo Švédsku je to 18,6 % z príjmov a v Nemecku 17 %. Rakúšania si odkladajú 13 % zo zárobkov. Nižšiu mieru úspor domácností ako v SR zaznamenali napríklad v Španielsku, Fínsku, Portugalsku či Poľsku. Tieto krajiny však vykazujú oveľa vyššie celkové osobné finančné aktíva,“ dopĺňa banka.

Výška a štruktúra finančného majetku nie je optimálna

V oblasti budovania finančného majetku Slováci skutočne zaostávajú za vyspelými krajinami. Ukázali to napríklad výsledky porovnania členských krajín Organizácie pre hospodársku spoluprácu a rozvoj (OECD) z roku 2006. Slováci majú totiž podľa týchto údajov až 62 % svojich úspor stále vo forme hotovosti alebo vkladu na účte. Po Grécku je to najviac v EÚ. „Naše úspory prakticky nezarábajú a bojíme sa s nimi aktívne pracovať,“ hovorí Tuš. 

Porovnanie rozloženia úspor

Zdroj: VÚB podľa ECB

Slovensko sa v oblasti investovania javí ako mimoriadne konzervatívna krajina. Je známe, že obyvatelia SR preferujú konzervatívne formy sporenia, šetria si na účtoch, prípadne v dobrovoľných dôchodkových pilieroch a poistení. V prieskume z roku 2014 uviedlo 89 % slovenských domácností, že vlastní nejaké osobné finančné aktíva. Pritom až 88 % zúčastnených uviedlo, že z hľadiska foriem využíva bankové vklady a 16 % domácností priznalo aktíva – dobrovoľný dôchodkový pilier, prípadne poistenie,“ uvádza VÚB banka. 

Veľmi malá skupina slovenských domácností využíva iné formy finančných aktív, napríklad podielové fondy alebo vlastníctvo akcií. Každú z týchto foriem podľa VÚB banky využívajú 2 % domácností. Úplne zanedbateľná časť, menej ako 1 % domácností, si odkladá a sporí do dlhopisov. Podľa údajov OECD tvoria akcie a deriváty 0,2 % finančného majetku Slovákov.

Problémom nie je len štruktúra, ale aj výška finančných aktív. Slováci v medzinárodnom porovnaní opäť nestíhajú. Spomedzi 28 štátov EÚ Slováci v roku 2016 mali tretie najnižšie osobné finančné aktíva po Rumunsku a Poľsku. Porovnanie však nezahŕňa Bulharsko. Výška finančných aktív na Slovensku dosahovala len približne 12-tisíc eur na obyvateľa. Priemer EÚ bol pritom päťnásobne vyšší, až takmer 68-tisíc eur na obyvateľa,“ informuje VÚB banka. 

Výška finančného majetku Slovákov dosahuje len 66 % hodnoty finančného majetku občanov Českej republiky a iba 18 % hodnoty finančného majetku v rámci eurozóny.


Výška nasporených finančných aktív


Zdroj: NBS, ECB, Eurostat, Blomberg,VÚB 


Objem osobných finančných aktív Slovákov neustále narastá, porovnanie s hodnotou hrubého domáceho produktu (HDP) však odhaľuje nedostatky. „Aktuálne za rok 2016 osobné finančné aktíva v našej krajine dosahovali približne 83 % HDP. Susedné Česko vykazovalo 111 % a Maďarsko dokonca 130 %. Pomer osobných finančných aktív voči HDP nad hranicou 200 % platí napríklad pre Portugalsko, Francúzsko, Taliansko, Maltu, Cyprus, Švédsko, Dánsko. A nad hranicou 300 % sú štáty ako Belgicko, Holandsko a Veľká Británia,“ uvádza VÚB banka.


Šetriť bude potrebné

Postupom času sa budeme musieť na svoju schopnosť šetriť spoliehať čoraz viac. Súvisí to práve s tým, že na Slovensku je zvykom vlastniť nehnuteľnosť. „Rezervy budú potrebné na prípadné krytie výdavkov na hypotéky v horších časoch. Slovenské domácnosti sa totiž pomerne rýchlym tempo zadlžujú, hrubý dlh voči disponibilným príjmom prekročil podľa VÚB vlani 60 %. Na tento trend reagovala aj Národná banka Slovenska (NBS), ktorá obmedzila poskytovanie stopercentných hypoték aj spotrebných úverov. Pri kúpe nehnuteľností tak musia záujemcovia vložiť viac vlastných nasporených prostriedkov,“ uvádza banka.

 

Okrem toho začnú čoraz viac zlyhávať systémy, ktoré sú citlivé na demografický vývoj. Postupne sa totiž bude zmenšovať podiel produktívnych ľudí v populácii. „Súčasne výrazne stúpne počet starších a detí, ktorí úspory skôr čerpajú, pričom ide o dlhodobú skutočnosť. V roku 2060 bude realitou veľmi negatívny pomer 2,2 milióna produktívnych ľudí voči 2,3 miliónu neproduktívnych, teda detí a najmä dôchodcov,“ upozorňujú analytici VÚB banky.

„Predpoklad je, že Index závislosti v staršom veku, ktorý sa vyjadruje ako podiel populácie nad 65 rokov k populácii v pracovnom veku, bude mať Slovensko okolo roku 2060 najhorší zo všetkých krajín EÚ – približne na úrovni 70 %,“ dopĺňajú. Na desať ľudí vo veku od 20 do 64 rokov bude pripadať sedem ľudí vo veku 65 rokov a viac. 

„Odhadovaný priemer EÚ 28 je nad 50 %. Tento index sme pritom v roku 2013 mali najlepší spomedzi krajín Únie, bol pod úrovňou 20 %,“ uzatvára VÚB banka.

logo
Prečítajte si tiež:
28.3.2024 Zuzana Fryč

Ako postupovať pri dopravnej kolízii a ako si uplatniť škodu v poisťovni?

Na Slovensku sa každoročne stanú tisíce dopravných nehôd, ku ktorým je nevyhnutné privolať políciu a aktívne s ňou spolupracovať. Okrem ...

28.3.2024 Redakcia FinReport

Daňové úrady posilňujú podporu a predlžujú úradné hodiny

Posilnené podateľne, dlhšie otvorené daňové úrady a možnosť „drive in“. Daňové úrady po celom Slovensku budú posledné dva dni, ...

28.3.2024 Redakcia FinReport

Pohonné látky pred Veľkou nocou výrazne zdraželi

Spotrebiteľské ceny oboch druhov benzínov pred veľkonočnými sviatkami stúpli. Dosiahli najvyššiu úroveň za posledných 20 týždňov. ...

28.3.2024 Redakcia FinReport

Vďaka lotérii Mega Milllions je na svete o jedného miliardára viac

Americká lotéria s priliehavým názvom Mega Millions stvorila ďalšieho dolárového miliardára. Zatiaľ neznámy šťastlivec si totiž odnesie ...

27.3.2024 Dominik Horváth

Analýza: Biden vs. Trump – čo môže priniesť ich súboj v amerických prezidentských voľbách

Prezidentské voľby v USA budú mať rovnakých kandidátov ako v roku 2020. Joe Biden a Donald Trump sa opäť stretnú v súboji o Biely dom. ...

27.3.2024 Martin Jamnický

Exekútori pri vymáhaní pohľadávok vlani dosiahli len 4,3-percentnú úspešnosť

Efektivita exekútorov na Slovensku z roka na rok klesá. V tom minulom si pohoršili takmer o štvrtinu (–23 %). Tento stav sa podpisuje aj pod ...

27.3.2024 Roland Régely

Ktorý sprostredkovateľ má najviac podriadených finančných agentov a ktorý si vlani najviac polepšil?

Počet podriadených finančných agentov na Slovensku zrejme čoskoro prekročí hranicu 17-tisíc. Svedčia o tom štatistiky Národnej banky ...

27.3.2024 Redakcia FinReport

Rezort práce pripravil ďalší balík projektov na podporu zamestnanosti

Ministerstvo práce predstavilo súbor troch nových projektov, ktorých úlohou je vytváranie pracovných miest pre nezamestnaných, motivovanie ...

26.3.2024 Redakcia FinReport

Opäť je tu diskusia o návrate dôchodkového stropu

Vek odchodu ľudí do dôchodku by sa v budúcnosti mohol opäť zmeniť. Minister práce, sociálnych vecí a rodiny SR Erik Tomáš avizuje ...

26.3.2024 Redakcia FinReport

Sociálna poisťovňa zvyšuje 160-tisíc dôchodkov. Ktorí penzisti si polepšia?

Sociálna poisťovňa od začiatku nasledujúceho týždňa pristúpi k zvyšovaniu starobných a predčasných starobných dôchodkov. Pozitívna ...

26.3.2024 Redakcia FinReport

Zostáva už len niekoľko hodín na podanie daňového priznania a darovanie 2 % z dane

Daňové priznanie je v tomto roku vďaka veľkonočným sviatkom možné podávať do 2. apríla 2024. Rovnako už len niekoľko hodín zostáva na ...

25.3.2024 Redakcia FinReport

Finančná správa SR predĺži úradné hodiny svojho call centra, k dispozícii až do polnoci

Daňové priznanie za rok 2023 je možné podať do 2. apríla 2024. Daňovníkom tak na splnenie si povinnosti voči štátu zostáva necelých ...

25.3.2024 Eva Sadovská

Vieme, ako zvládnuť veľkonočné nákupy s rozumom

Veľkonočné sviatky sa blížia a mnohé domácnosti práve v týchto dňoch začínajú nakupovať potraviny či dekorácie. Mobilita počas ...

22.3.2024 Redakcia FinReport

Minimálna mzda sa bude zvyšovať rýchlejšie, v roku 2027 sa priblíži k tisíc eurám

Ministerstvo práce, sociálnych vecí a rodiny pripravilo a odovzdalo do pripomienkového konania novelu zákona, v ktorej navrhuje, aby minimálna ...

22.3.2024 Redakcia FinReport

Na úrade si rozdeľovali vysoké odmeny a nakupovali drahé autá

Najvyšší kontrolný úrad SR odhalil na novovzniknutom Úrade pre územné plánovanie a výstavbu SR (ÚÚPV) viaceré nedostatky. Išlo najmä o ...

22.3.2024 Redakcia FinReport

Nezamestnaní sa môžu podieľať aj na záchrane národných kultúrnych pamiatok

Ľudia bez práce na Slovensku dostanú ďalšiu možnosť, ako sa chopiť pracovnej príležitosti. Prostredníctvom projektu Ľudia a hrady ...

22.3.2024 Robert Juriš

Stúpli úroky aj počty poskytnutých úverov, no ich nesplácanosť sa stále drží na úrovni 1,8 %

Poskytovanie úverov na bývanie, ako aj spotrebiteľských úverov, sa na Slovensku v minulom roku spomalilo. Napriek tomu bol ich nárast výrazne ...

21.3.2024 Miloslava Némová

Rekreačný príspevok: Aké sú podmienky na jeho získanie v roku 2024

O takzvané rekreačné poukazy je možné požiadať aj v súčasnosti, a to s maximálnym finančným príspevkom vo výške 275 eur za kalendárny ...

Mobilná aplikácia
VISA MasterCard Maestro Apple Pay Google Pay