Hľadaj

Termínované vklady v bankách. Chránia, ale nezarábajú

Banky a poisťovne Poslať

Zhodnotenie na väčšine termínovaných vkladov je v súčasnosti pod hranicou inflácie. To znamená, že sa aktuálne zhodnocujú menej ako sa znehodnocujú. Prečo sa teda týmto produktom zaoberať? Pretože mnoho Slovákov má tento produkt napriek malej výhodnosti v obľube a verí, že sa vrátia jeho zlaté časy.

image

Zdroj foto: Pixabay.com

Prečo termínovaný vklad?

Termínovaný vklad je do určitej miery ochranou pred infláciou, zaujímavejšie zhodnotenie sporitelia môžu očakávať len ťažko. „Termínovaný vklad vytvára priestor pre uchovanie reálnej hodnoty voľných zdrojov, ktoré by nemali byť príliš znížené infláciou. Ide o riešenie určené pre konzervatívnych klientov, ktorí zatiaľ nenašli odvahu na investovanie,“ hovorí Milan Janásik z J & T Banky. Práve konzervatívny prístup k investovaniu je pre Slovákov dôležitý a termínovaný vklad ostáva zaujímavý aj v prípade, že neprináša zhodnotenie. Dôvod je ten, že peniaze na termínovanom vklade sú vlastne chránené. Nehrozí im odcudzenie a dokonca aj v prípade krachu banky sú peniaze na termínovaných vkladoch chránené Fondom na ochranu vkladov. To spolu s vkladmi na bežných účtoch a sporením na stavebnom sporení neposkytuje žiadny iný bankový produkt. Táto ochrana však má svoje limity. 

 

„Termínovaný vklad je obľúbený najmä medzi klientmi, ktorí preferujú stabilné zhodnotenie vložených prostriedkov bez akéhokoľvek rizika. Klient počas celého obdobia vie, aký úrok ho čaká a vie tak rátať so stabilným príjmom. Ďalším dôvodom je ochrana finančných prostriedkov Fondom na ochranu vkladov, a to až do výšky 100 000 eur,“ hovorí Lýdia Žáčková z Poštovej banky.

Aj keď sa dnes teda úročenie termínovaných vkladov začína na 0,01 %, čo je prakticky žiadne zhodnotenie, vďaka ochrane vkladov sú peniaze chránené lepšie ako napríklad hotovosť uskladnená doma. Navyše veľkou devízou termínovaného vkladu je minimálna možnosť straty. Peniaze síce pod úrovňou inflácie strácajú svoju cenu, ale po uplynutí obdobia, na ktoré bol termínovaný vklad uzatvorený, klient nedostane nominálne menej peňazí, ako vložil. To sa môže stať pri investovaní napríklad do fondov alebo akcií. 

Je to produkt skutočne určený konzervatívnym klientom. „Mnoho klientov uprednostňuje termínovaný vklad pred investíciami práve pre jeho nízke riziko a dopredu známu úrokovú sadzbu,“ upozorňuje Janásik. 

Termínovaný vklad sa dá kombinovať

Istota však nie je zadarmo. „Za prvých desať mesiacov roku 2018 sa vklady Slovákov v bankách zhodnotili v priemere len o necelých 0,3 %. Po zohľadnení tohtoročnej inflácie sa reálne zhodnotenie vkladov v bankách posunulo do zápornej hodnoty, konkrétne na približne mínus 1,8 %. Rovnako to bolo aj vlani, keď sa zhodnotenie vkladov kvôli inflácii prehuplo na mínusovú úroveň vo výške jedného percenta. To znamená, že vkladatelia na úsporách de facto prerábajú,“ hovorí Kristína Schronerová z Across Private Investments. 

Dodáva však, že napriek takémuto vývoju zostávajú Slováci pri zhodnocovaní úspor naďalej veľmi konzervatívni, čo potvrdzuje vývoj vkladov v bankách. Od začiatku roka sa napriek nízkemu úročeniu zvýšili o ďalších 1,3 miliardy eur a k 31. októbru bolo na účtoch fyzických osôb odložených takmer 35,3 miliardy eur.

Ako vidieť, ľudia sa neradi vzdávajú istoty termínovaných vkladov a je predpoklad, že termínovaný vklad práve pre jeho garancie ostane naďalej v obľube. Pre mnoho ľudí preto zhodnotenie nie je také dôležité ako ochrana investície.

Banky sa snažia produkty tohto druhu zatraktívňovať. Preto je čoraz viac termínovaných vkladov možné kombinovať s investovaním: „Čoraz viac sú atraktívne termínované vklady v kombinácii s atraktívnejším výnosom na podielových fondoch, na čo banky reagujú rôznymi kombiproduktmi. Teda kombinácii termínovaných vkladov s podielovými fondmi. Pri týchto produktoch však s istotou výnosu ani ochranou vkladu už počítať nemožno a klient musí akceptovať určité riziko,“ hovorí Žáčková.

 

Ľudia čakajú na lepšie časy

Samotný termínovaný vklad aj pri minimálnej miere zhodnotenia ostáva produktom, ktorý Slováci vyhľadávajú. Napriek tomu sa z ich správania dajú vyčítať isté zmeny, ktoré naznačujú, že čakajú na lepšie časy. „Evidujeme stále pomerne vysoký záujem klientov o termínované vklady, aj keď pozorujeme určité zmeny v správaní. Ľudia napríklad preferujú skôr krátkodobejšie investície oproti minulosti a siahajú vo vyššej miere po sporiacich produktoch, na ktorých majú prostriedky v prípade potreby okamžite k dispozícii,“ dopĺňa Žáčková.

Snaha uzatvárať termínované vklady na kratší čas môže súvisieť práve aj s očakávaniami, že úroky na termínovaných vkladoch opäť porastú. Takže málokto chce nízkym úrokom zaviazať peniaze na dlhý čas. S tým súhlasí aj Anna Jamborová z ČSOB a hovorí, že aktuálne ľudia vyčkávajú a peniaze z termínovaných vkladov sa presúvajú na účty: „Klienti už niekoľko rokov uprednostňujú sporiace účty pred termínovanými vkladmi. Aktuálne majú 95 percent prostriedkov uložených práve na sporiacich produktoch a päť percent na termínovaných vkladoch,“ hovorí Jamborová.

S rastom miery inflácie rastú aj úroky na termínovaných vkladoch. Preto je možné očakávať zvyšovanie úrokových sadzieb. „Zvyšovanie úrokových sadzieb na termínovaných vkladoch závisí od vývoja makroekonomických ukazovateľov v eurozóne. V prípade, ak by úroky dosiahli znova atraktívne úrovne, predpokladáme presun klientov k týmto nízkorizikovým finančným produktom,“ potvrdzuje predpoklad vyčkávacej taktiky Róbert Varšányi z OTP Banky Slovensko, a. s. Je však pravdepodobné, že zvyšovanie úrokov na termínovaných vkladoch nebude ani rýchle, ani razantné. 

„Celkovo očakávame, že reálne trhové úrokové sadzby stále nepresiahnu úroveň inflácie. Inak povedané, bežné sporenie, tak ako v minulosti, bude po očistení o infláciu prinášať záporné zhodnotenie,“ hodnotí aktuálnu situáciu Janásik. 

Na kvalitnejšie zhodnotenie termínovaných vkladov tak bude potrebné ešte chvíľu čakať. Dovtedy bude musieť konzervatívnym Slovákom stačiť namiesto zhodnotenia istota ochrany. 

Ready Made Maklér
Staňte sa samostatným
finančným agentom už dnes.
Robte biznis,
byrokraciu nechajte na nás.

Kľúčové slová

logo
Prečítajte si tiež:
17.7.2019 Ján Beracka

Hybridne financovaný poistný maklér? Nič také sa na Slovensku nechystá

Agenti sa nahlas sťažujú na to, že slovenská legislatíva prísne oddeľuje finančných agentov od finančných poradcov. Túto problematiku ...

16.7.2019 Ján Beracka

Nick de Maesschalck o smernici IDD: Určité rozdiely medzi krajinami sú zdravé, no nesmú byť veľké

Smernica IDD je základnou reguláciou, ktorá predstavuje minimálnu harmonizáciu pravidiel v oblasti distribúcie poistenia. Členské štáty ...

15.7.2019 Ján Beracka

Zavedenie smernice IDD v EÚ je náročné, niektoré krajiny ho doteraz nezvládli

Smernica o distribúcii poistenia (IDD) sa do národných legislatív členských štátov EÚ dostáva s pomerne veľkými ťažkosťami. Táto ...

12.7.2019 Ján Beracka

Dohoda o navýšení minimálnej mzdy je zatiaľ ďaleko

Do 15. júla by sa mali zamestnávatelia, odborári a vláda dohodnúť na prípadnom navýšení minimálnej mzdy. Zamestnávatelia sú ochotní ...

11.7.2019 Redakcia FinReport

Financial Report júl - august analyzuje európsku smernicu IDD

Jednou z výhod európskej integrácie, na ktorú sme si zvykli, je slobodné cestovanie. No z Európskej únie na Slovensko skutočne prichádza ...

11.7.2019 Natália Hučková

Spoločnosti British Airways hrozí obrovská pokuta. Neochránila údaje o cestujúcich

Leteckej spoločnosti British Airways hrozí za porušenie ochrany osobných údajov pokuta až vo výške 183 miliónov libier (204,4 milióna eur). ...

5.7.2019 Ján Beracka

Živnostníci, pozor na zmenu výšky sociálnych odvodov

Živnostníci, ktorí podali daňové priznanie za rok 2018 v štandardnej lehote, by mali zbystriť pozornosť. Sociálna poisťovňa k 1. júlu ...

3.7.2019 Ján Beracka

Apple Pay spustili aj Poštová banka a 365.bank

Službu Apple Pay od pondelka môžu využívať aj klienti Poštovej banky a 365.bank. Služba je na Slovensku dostupná od 26. júna, v prvej vlne ...

3.7.2019 Natália Hučková

Poisťovne môžu žiadať náhradu škôd od vinníkov. Kritériá naznačil Ústavný súd

Poisťovňa môže v určitých prípadoch žiadať od vinníkov škodových udalostí späť peniaze, ktoré zaplatila ako poistné plnenie. ...

1.7.2019 Ján Beracka

Poskytovanie úverov sa od júla opäť sprísňuje

Už od pondelka platí ďalšie sprísnenie podmienok poskytovania úverov. Sprísňovanie úverových podmienok zo strany Národnej banky Slovenska ...

27.6.2019 Marek Mittaš

Spotrebný úver verzus lízing. Rozdiely sú zásadné

Kúpa auta je krok, ktorý pre väčšinu ľudí znamená investíciu na niekoľko rokov dopredu. Jedna vec je však cena automobilu a druhá vec je, ...

26.6.2019 Marek Mittaš

Na platbách v zahraničí sa dá ušetriť. Stačí dodržiavať jednoduché pravidlá

Platenie kartou v zahraničí je stále obľúbenejšie. Dôvod je prostý, zbavuje nás hotovosti aj potreby meniť si peniaze v krajinách, kde sa ...

26.6.2019 Ján Beracka

Služba Apple Pay je oddnes dostupná na Slovensku

Apple Pay už funguje aj na Slovensku. Služba umožňuje majiteľom zariadení značky Apple uskutočňovať platby. Zaplatiť je teda možné ...

24.6.2019 Redakcia FinReport

Mobil začína ovládať banky

Banky budú vo vrecku, budú efektívnejšie fungovať a budú čeliť ostrejšej konkurencii. To všetko čaká finančné inštitúcie v ...

20.6.2019 Marek Mittaš

Doplnkové poistenie kryje aj finančnú stratu pri krádeži alebo totálnej škode

Vo všeobecnosti sa za „základné“ poistenie áut považuje havarijné poistenie a povinné zmluvné poistenie (PZP). Sú situácie, keď sa ...

13.6.2019 Ján Beracka

Na odhaľovanie podvodov poisťovne využívajú aj detektívov

Poisťovne na Slovensku každoročne prešetrujú ako možný poistný podvod desaťtisíce poistných udalostí. Najviac podvodov sa objavuje pri ...

12.6.2019 Redakcia FinReport

Slovenské banky si budú odkladať viac na horšie časy

Národná banka Slovenska (NBS) chystá ďalšie opatrenia na spomalenie rastu úverov. Centrálna banka navrhuje zvýšenie takzvaného ...

12.6.2019 Redakcia FinReport

Uniqa prevezme havarijné poistky spoločnosti Colonnade Insurance

Spoločnosť Uniqa prevezme poistný kmeň havarijného poistenia od poisťovne Colonnade Insurance S.A. Pre klientov sa z pohľadu podmienok ...

PHP Developer - študentská brigáda PHP Developer - študentská brigáda
PHP Developer províznych systémov PHP Developer províznych systémov
PHP Developer poistných agregátorov PHP Developer poistných agregátorov
PHP Developer FinTech cloudových riešení PHP Developer FinTech cloudových riešení