Hľadaj

Termínované vklady v bankách. Chránia, ale nezarábajú

Banky a poisťovne Poslať

Zhodnotenie na väčšine termínovaných vkladov je v súčasnosti pod hranicou inflácie. To znamená, že sa aktuálne zhodnocujú menej ako sa znehodnocujú. Prečo sa teda týmto produktom zaoberať? Pretože mnoho Slovákov má tento produkt napriek malej výhodnosti v obľube a verí, že sa vrátia jeho zlaté časy.

image

Zdroj foto: Pixabay.com

 

Prečo termínovaný vklad?

Termínovaný vklad je do určitej miery ochranou pred infláciou, zaujímavejšie zhodnotenie sporitelia môžu očakávať len ťažko. „Termínovaný vklad vytvára priestor pre uchovanie reálnej hodnoty voľných zdrojov, ktoré by nemali byť príliš znížené infláciou. Ide o riešenie určené pre konzervatívnych klientov, ktorí zatiaľ nenašli odvahu na investovanie,“ hovorí Milan Janásik z J & T Banky. Práve konzervatívny prístup k investovaniu je pre Slovákov dôležitý a termínovaný vklad ostáva zaujímavý aj v prípade, že neprináša zhodnotenie. Dôvod je ten, že peniaze na termínovanom vklade sú vlastne chránené. Nehrozí im odcudzenie a dokonca aj v prípade krachu banky sú peniaze na termínovaných vkladoch chránené Fondom na ochranu vkladov. To spolu s vkladmi na bežných účtoch a sporením na stavebnom sporení neposkytuje žiadny iný bankový produkt. Táto ochrana však má svoje limity. 

 

 

„Termínovaný vklad je obľúbený najmä medzi klientmi, ktorí preferujú stabilné zhodnotenie vložených prostriedkov bez akéhokoľvek rizika. Klient počas celého obdobia vie, aký úrok ho čaká a vie tak rátať so stabilným príjmom. Ďalším dôvodom je ochrana finančných prostriedkov Fondom na ochranu vkladov, a to až do výšky 100 000 eur,“ hovorí Lýdia Žáčková z Poštovej banky.

 

Aj keď sa dnes teda úročenie termínovaných vkladov začína na 0,01 %, čo je prakticky žiadne zhodnotenie, vďaka ochrane vkladov sú peniaze chránené lepšie ako napríklad hotovosť uskladnená doma. Navyše veľkou devízou termínovaného vkladu je minimálna možnosť straty. Peniaze síce pod úrovňou inflácie strácajú svoju cenu, ale po uplynutí obdobia, na ktoré bol termínovaný vklad uzatvorený, klient nedostane nominálne menej peňazí, ako vložil. To sa môže stať pri investovaní napríklad do fondov alebo akcií. 

 

Je to produkt skutočne určený konzervatívnym klientom. „Mnoho klientov uprednostňuje termínovaný vklad pred investíciami práve pre jeho nízke riziko a dopredu známu úrokovú sadzbu,“ upozorňuje Janásik. 

 

Termínovaný vklad sa dá kombinovať

Istota však nie je zadarmo. „Za prvých desať mesiacov roku 2018 sa vklady Slovákov v bankách zhodnotili v priemere len o necelých 0,3 %. Po zohľadnení tohtoročnej inflácie sa reálne zhodnotenie vkladov v bankách posunulo do zápornej hodnoty, konkrétne na približne mínus 1,8 %. Rovnako to bolo aj vlani, keď sa zhodnotenie vkladov kvôli inflácii prehuplo na mínusovú úroveň vo výške jedného percenta. To znamená, že vkladatelia na úsporách de facto prerábajú,“ hovorí Kristína Schronerová z Across Private Investments. 

 

Dodáva však, že napriek takémuto vývoju zostávajú Slováci pri zhodnocovaní úspor naďalej veľmi konzervatívni, čo potvrdzuje vývoj vkladov v bankách. Od začiatku roka sa napriek nízkemu úročeniu zvýšili o ďalších 1,3 miliardy eur a k 31. októbru bolo na účtoch fyzických osôb odložených takmer 35,3 miliardy eur.

 

Ako vidieť, ľudia sa neradi vzdávajú istoty termínovaných vkladov a je predpoklad, že termínovaný vklad práve pre jeho garancie ostane naďalej v obľube. Pre mnoho ľudí preto zhodnotenie nie je také dôležité ako ochrana investície.

 

Banky sa snažia produkty tohto druhu zatraktívňovať. Preto je čoraz viac termínovaných vkladov možné kombinovať s investovaním: „Čoraz viac sú atraktívne termínované vklady v kombinácii s atraktívnejším výnosom na podielových fondoch, na čo banky reagujú rôznymi kombiproduktmi. Teda kombinácii termínovaných vkladov s podielovými fondmi. Pri týchto produktoch však s istotou výnosu ani ochranou vkladu už počítať nemožno a klient musí akceptovať určité riziko,“ hovorí Žáčková.

 

 

Ľudia čakajú na lepšie časy

Samotný termínovaný vklad aj pri minimálnej miere zhodnotenia ostáva produktom, ktorý Slováci vyhľadávajú. Napriek tomu sa z ich správania dajú vyčítať isté zmeny, ktoré naznačujú, že čakajú na lepšie časy. „Evidujeme stále pomerne vysoký záujem klientov o termínované vklady, aj keď pozorujeme určité zmeny v správaní. Ľudia napríklad preferujú skôr krátkodobejšie investície oproti minulosti a siahajú vo vyššej miere po sporiacich produktoch, na ktorých majú prostriedky v prípade potreby okamžite k dispozícii,“ dopĺňa Žáčková.

 

Snaha uzatvárať termínované vklady na kratší čas môže súvisieť práve aj s očakávaniami, že úroky na termínovaných vkladoch opäť porastú. Takže málokto chce nízkym úrokom zaviazať peniaze na dlhý čas. S tým súhlasí aj Anna Jamborová z ČSOB a hovorí, že aktuálne ľudia vyčkávajú a peniaze z termínovaných vkladov sa presúvajú na účty: „Klienti už niekoľko rokov uprednostňujú sporiace účty pred termínovanými vkladmi. Aktuálne majú 95 percent prostriedkov uložených práve na sporiacich produktoch a päť percent na termínovaných vkladoch,“ hovorí Jamborová.

 

S rastom miery inflácie rastú aj úroky na termínovaných vkladoch. Preto je možné očakávať zvyšovanie úrokových sadzieb. „Zvyšovanie úrokových sadzieb na termínovaných vkladoch závisí od vývoja makroekonomických ukazovateľov v eurozóne. V prípade, ak by úroky dosiahli znova atraktívne úrovne, predpokladáme presun klientov k týmto nízkorizikovým finančným produktom,“ potvrdzuje predpoklad vyčkávacej taktiky Róbert Varšányi z OTP Banky Slovensko, a. s. Je však pravdepodobné, že zvyšovanie úrokov na termínovaných vkladoch nebude ani rýchle, ani razantné. 

 

„Celkovo očakávame, že reálne trhové úrokové sadzby stále nepresiahnu úroveň inflácie. Inak povedané, bežné sporenie, tak ako v minulosti, bude po očistení o infláciu prinášať záporné zhodnotenie,“ hodnotí aktuálnu situáciu Janásik. 

 

Na kvalitnejšie zhodnotenie termínovaných vkladov tak bude potrebné ešte chvíľu čakať. Dovtedy bude musieť konzervatívnym Slovákom stačiť namiesto zhodnotenia istota ochrany. 

Potrebujete licenciu na výkon finančného sprostredkovania ?
Rýchlosťou blesku vám poskytneme odborné a komplexné služby.

Kľúčové slová

logo
Prečítajte si tiež:
21.2.2019 Ján Beracka

Slováci vnímajú euro pozitívne, vítajú ho aj podnikatelia

Slováci majú menu euro radi. Podiel ľudí, ktorí ho považujú za dobrú vec, je v porovnaní s celou eurozónou vyšší. Zároveň podiel ...

19.2.2019 Redakcia FinReport

Weby, e-shopy a GDPR v podaní Natálie Hučkovej

V utorok sa na pôde Slovenskej technickej univerzity (STU) uskutočnil workshop pre študentov s názvom „Navrhuj weby a e-shopy v súlade s ...

19.2.2019 Ján Beracka

Účty zo všetkých bánk v jednej appke? Na Slovensku nie, hoci PSD2 funguje už rok

Norma PSD2 vstúpila do platnosti v januári tohto roku a ešte pred vstupom do účinnosti sa objavovali úvahy o tom, že táto smernica o ...

18.2.2019 Redakcia FinReport

Finančné aktuality 8/2018: Slovenská ekonomika spomaľuje

Slovenská ekonomika v štvrtom kvartáli spomalila tempo rastu. Ceny v januári vzrástli o viac ako jedno percento. Kontrol v súvislosti s GDPR ...

18.2.2019 Ivana Brillová

Martin Reguli: Eurozóna nevie nájsť správny kompromis medzi tým, čo chcú ľudia a čo potrebuje ona

Slovensko vstúpilo do eurozóny 1. januára 2009. Prešlo už 10 rokov, odkedy sme členmi tejto menovej únie. Ako sa zmenilo nielen Slovensko, ale ...

16.2.2019 Marek Mittaš

V zime do tepla? Toto sú tie správne miesta

Vymeniť treskúce mrazy za príjemné leto je otázkou niekoľkých hodín. Niekedy dokonca nemusia byť v hre ani mimoriadne finančné náklady. ...

14.2.2019 Jana Čipková

Kto môže byť zodpovednou osobou podľa GDPR

Od nadobudnutia účinnosti nariadenia GDPR ubehlo takmer trištvrte roka, no množstvo spoločností stále nerozumie aký je prínos jej ...

12.2.2019 Marek Mittaš

Vrcholoví športovci to majú na poistnom trhu ťažké

Profesionálni športovci majú vyššie riziko zranenia ako rekreační, a  preto sa aj pre poisťovne stávajú rizikovými už od začiatku. ...

6.2.2019 Ján Beracka

Štátna prémia má pri stavebnom sporení čoraz menšie slovo

Stavebné sporenie je špecifický produkt, ktorý je na slovenskom trhu od vzniku republiky. Samotný štát tento produkt v istom zmysle vníma ako ...

22.1.2019 Ján Beracka

Snehová kalamita potrápila Slovensko, najmä sever

Nepriaznivé počasie a množstvo snehu v uplynulých dňoch priniesli množstvo škôd. Najvyššie škody vznikli na severe ...

18.1.2019 Ján Beracka

Tatra banka eviduje vyšší výskyt podozrivých e-mailov, varuje pred phishingom

Tatra banka klientov varuje pred výskytom falošných správ, ktoré sa od klientov snažia získať údaje, ktoré by mohli útočníci následne ...

14.1.2019 Ján Beracka

MF SR ukázalo informačné dokumenty k poistkám, týkajú sa aj agentov

Ministerstvo financií SR (MF SR) už predstavilo svoju predstavu o podobe informačného formulára o jednotlivých zložkách poistného. Návrh ...

10.1.2019 Ján Beracka

Na svahu sú najčastejšie zranenia nôh, najmä kolien

Najviac zranení na lyžiarskom svahu sa týka dolných končatín, vo väčšine prípadov si lyžiari spôsobujú zranenia bez cudzieho ...

9.1.2019 Ján Beracka

NN Group získala povolenia na odkúpenie Aegon Slovensko a Aegon Česká republika

NN Group získala na Slovensku a v Českej republike všetky potrebné povolenia na to, aby ukončila akvizíciu spoločností Aegon Slovensko a ...

4.1.2019 Ján Beracka

Asistenčné služby majú význam pre klienta aj poisťovňu

Asistenčné služby majú k dispozícii klienti bánk aj poisťovní. Poisťovňa môže pomáhať pri problémoch v domácnosti a aj na ceste. ...

27.12.2018 Ján Beracka

Cez sviatky je poistných udalostí menej, objavujú sa špecifické škody

Sviatočné vianočné voľné dni a novoročné oslavy so sebou prinášajú aj špecifické poistné udalosti. Ukazujú to údaje poisťovní za ...

6.12.2018 Marek Mittaš

Spotrebný úver sa dá použiť v podstate na všetko, klienti by však nemali nakupovať čokoľvek

Spotrebný úver je produkt, ktorý umožňuje bez založenia nehnuteľnosti, dokladovania účelu a často aj príjmu, získať peniaze, ktoré bez ...

4.12.2018 Ivana Brillová

Bývate v podnájme? Vlastný aj cudzí majetok môže ochrániť poisťovňa

Ak dôjde napríklad k požiaru alebo vykradnutiu prenajatého bytu a majiteľ bytu je poistený, poisťovňa mu preplatí vzniknutú škodu. ...

PHP Developer - študentská brigáda PHP Developer - študentská brigáda
PHP Developer províznych systémov PHP Developer províznych systémov
PHP Developer poistných agregátorov PHP Developer poistných agregátorov
PHP Developer FinTech cloudových riešení PHP Developer FinTech cloudových riešení