Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

Stavebné sporenie je tradičný produkt pre opatrných

Ján Beracka Banky a poisťovne Poslať

Stavebné sporenie je na Slovensku už zakotvený a dobre známy produkt. Na slovenskom trhu sa objavuje už tretie desaťročie, nastavenie tohto nástroja sa však v čase mení. V súčasnosti platí, že stavebné sporenie je určené mimoriadne konzervatívnym sporiteľom.

Stavebné sporenie sa točí okolo cieľovej sumy, ktorú si klient určuje na úplnom začiatku sporenia. Táto suma sa v podstate skladá zo štyroch zložiek. Ide o vlastné nasporené prostriedky, pripísané úroky, štátnu prémiu a úver.

Okrem produktov pre dospelých ponúkajú stavebné sporiteľne na Slovensku aj produkty určené deťom. Rodičia tak môžu zlepšiť prístup svojim potomkom k vlastnému bývaniu.

Stavebné sporenie funguje na základe šesťročného cyklu, môže však trvať kratšie aj dlhšie. Dĺžka sporenia však má vplyv na nároky sporiteľa. Ak klient sporenie ukončí do dvoch rokov, tak môže počítať s finančnými prostriedkami, ktoré tvoria vlastné vklady a úrok. Použitie týchto prostriedkov je ľubovoľné. Ak sa sporenie ukončí v období medzi dvomi a šiestimi rokmi, klient získa vlastné vklady, úrok a štátnu prémiu. V tomto prípade je však táto suma účelovo viazaná a musí byť použitá na bývanie. Po uplynutí šiestich rokov má klient nárok na vlastné prostriedky, úrok a štátnu prémiu, tieto prostriedky však už nie sú účelovo viazané. Navyše po šiestich rokoch môže klient čerpať stavebný úver.

„Súčasťou stavebného sporenia je úver, na ktorý existuje zákonný nárok.“

 

Na tento úver majú pritom sporitelia zákonný nárok, preto je úver dostupnejší aj v prípade vyššieho veku, prípadne relatívne nižšieho príjmu.

Ak klient potrebuje úver skôr ako mu vznikne nárok, môže čerpať takzvaný medziúver a dostať sa k určenej cieľovej sume skôr. Ide o úver, ktorý klient čerpá v prípade, že mu ešte nevzniká nárok na čerpanie stavebného úveru. Klient naďalej sporí, teda uskutočňuje vklady. Zároveň spláca poskytnutý medziúver.

Tento nástroj je vo všeobecnosti drahší ako stavebný úver, zároveň je náročnejšie ho získať a potrebné je založenie nehnuteľnosti či iné ručenie. Medziúver je nastavený tak, že sa po splnení podmienok transformuje na stavebný úver. Kým sa tak stane, výška istiny sa nemení a klient spláca úroky.

Konzervatívny nástroj

Stavebné sporenie je produkt, v ktorom sa taktiež odráža prostredie nízkych úrokových sadzieb. Úrokové zhodnotenie, ktoré je aktuálne na trhu, sa pohybuje na úrovni od 1 % do 1,5 %. Úrok sa pripisuje raz ročne na konci roka. Miera zhodnotenia naznačuje, že ide o konzervatívne sporenie pre opatrných sporiteľov. Stavebná sporiteľňa musí svoje zdroje spravovať tak, aby na úroku, ktorý je zmluvne dohodnutý, nevytvárala stratu.

V prípade čerpania úveru sa úroková sadzba aktuálne pohybuje na úrovni 3,9 % až 5 %. Ak sa klient rozhodne čerpať úver, dostáva sa z fázy sporenia do fázy čerpania. Stavebná sporiteľňa vyplatí cieľovú sumu, ktorej súčasťou je úver. Tak prestáva vyplácať „zhodnocovací“ úrok klientovi a začína inkasovať úrok, ktorý je spojený s poskytnutím úveru.

 

 

Štátna podpora

Špeciálnou okolnosťou stavebného sporenia je štátna prémia. Štát stavebné sporenie dotuje, táto dotácia sa však znižuje, dokonca sa objavujú úvahy o jej zrušení.

V roku 1993 sa výška štátnej prémie pohybovala na úrovni približne 200 eur. Pre rok 2017 je štátna prémia na úrovni najviac 66,39 eura. Prémia sa vypočítava ako určené percento z vkladov na sporiaci účet. Aj tento podiel sa významne mení, prevažne sa znižuje. Aktuálne si klienti ako prémiu pripíšu buď maximum, alebo 5 % vkladov. V roku 1993 bol tento podiel 40 %.

Pre získanie maximálnej štátnej prémie bol v roku 1993 potrebný minimálny vklad vo výške 497,90 eura, roku 2017 je to 1 327,80 eura.

„Sporenie zvýhodňuje štátna prémia, objavili sa však úvahy o jej obmedzení.“

Budúcnosť štátnej prémie vzhľadom na tento trend nie je istá. Už v roku 2016 sa objavili návrhy na zrušenie štátnej prémie pre sporiteľov s vyšším príjmom. Dlhoročným kritikom štátnej prémie je Inštitút ekonomických a spoločenských analýz (INESS). Tento inštitút upozorňuje na to, že štát dotuje aj veľmi majetných sporiteľov.

Klient môže mať aktuálne uzatvorených viacero stavebných sporení. Štátnu prémiu si však môže uplatniť iba na jednu zmluvu, na ostatné zmluvy sa konkrétnemu klientovi jednoducho pripisovať nebude. Tieto prostriedky dokonca nepodliehajú zdaneniu. Klient platí iba daň z úrokov na úroky, ktoré mu stavebná poisťovňa pripísala.

logo
Prečítajte si tiež:
28.3.2024 Zuzana Fryč

Ako postupovať pri dopravnej kolízii a ako si uplatniť škodu v poisťovni?

Na Slovensku sa každoročne stanú tisíce dopravných nehôd, ku ktorým je nevyhnutné privolať políciu a aktívne s ňou spolupracovať. Okrem ...

28.3.2024 Redakcia FinReport

Daňové úrady posilňujú podporu a predlžujú úradné hodiny

Posilnené podateľne, dlhšie otvorené daňové úrady a možnosť „drive in“. Daňové úrady po celom Slovensku budú posledné dva dni, ...

28.3.2024 Redakcia FinReport

Pohonné látky pred Veľkou nocou výrazne zdraželi

Spotrebiteľské ceny oboch druhov benzínov pred veľkonočnými sviatkami stúpli. Dosiahli najvyššiu úroveň za posledných 20 týždňov. ...

28.3.2024 Redakcia FinReport

Priemyselným výrobcom klesli ceny najvýraznejšie za 12 rokov

Výrobné ceny priemyselných výrobcov sa vo februári 2024 prepadli o viac ako 15 %. Najvýraznejší vplyv na celkový výsledok mali o tretinu ...

28.3.2024 Redakcia FinReport

Vďaka lotérii Mega Milllions je na svete o jedného miliardára viac

Americká lotéria s priliehavým názvom Mega Millions stvorila ďalšieho dolárového miliardára. Zatiaľ neznámy šťastlivec si totiž odnesie ...

27.3.2024 Dominik Horváth

Analýza: Biden vs. Trump – čo môže priniesť ich súboj v amerických prezidentských voľbách

Prezidentské voľby v USA budú mať rovnakých kandidátov ako v roku 2020. Joe Biden a Donald Trump sa opäť stretnú v súboji o Biely dom. ...

27.3.2024 Martin Jamnický

Exekútori pri vymáhaní pohľadávok vlani dosiahli len 4,3-percentnú úspešnosť

Efektivita exekútorov na Slovensku z roka na rok klesá. V tom minulom si pohoršili takmer o štvrtinu (–23 %). Tento stav sa podpisuje aj pod ...

27.3.2024 Roland Régely

Ktorý sprostredkovateľ má najviac podriadených finančných agentov a ktorý si vlani najviac polepšil?

Počet podriadených finančných agentov na Slovensku zrejme čoskoro prekročí hranicu 17-tisíc. Svedčia o tom štatistiky Národnej banky ...

27.3.2024 Redakcia FinReport

Tatra banka rozdelí medzi akcionárov viac ako 155 miliónov eur

Tatra banka dosiahla v minulom roku zisk viac ako 237 miliónov eur. Valné zhromaždenie tejto banky včera rozhodlo, ako naloží s týmito ...

26.3.2024 Redakcia FinReport

Tatra banka priniesla finančnú aplikáciu pre deti

Tatra banka prináša novú aplikáciu určenú pre najmladších klientov. Zahŕňa edukačnú časť, ale umožňuje aj správu detského účtu. ...

25.3.2024 Roland Régely

Virtuálne karty sú populárne, no ešte stále nedokážu plne nahradiť plastové

Virtuálne platobné karty sú na Slovensku čoraz obľúbenejšie. Ich výhodou je rýchle zriadenie v ktorejkoľvek banke, bezpečnejšie platenie ...

22.3.2024 Redakcia FinReport

Počet bankových pracovníkov na Slovensku každým rokom klesá

V bankovom sektore na Slovensku aktuálne pôsobí spolu 25 peňažných finančných inštitúcií. Okrem centrálnej banky je to 24 korporácií ...

21.3.2024 Robert Juriš

Poisťovňa Novis je trištvrte roka bez licencie, likvidátor je stále neznámy

Pred trištvrte rokom Národná banka Slovenska odobrala spoločnosti Novis povolenie na vykonávanie poisťovacej činnosti. Zároveň podala návrh ...

21.3.2024 Redakcia FinReport

UNIQA: V minulom roku uzavrela viac zmlúv a priniesla aj vyššie poistné

UNIQA poisťovňa na Slovensku priniesla v minulom roku poistné v celkovej výške 295,6 milióna eur, čo predstavuje medziročný nárast o 6 %. ...

20.3.2024 Redakcia FinReport

Kooperativa vstúpila do tretieho piliera, plánuje aktivity s fondmi aj na realitnom trhu

Ani nie pred týždňom poisťovňa Kooperativa ohlásila vstup do poprednej sprostredkovateľskej spoločnosti a už je tu informácia o ďalšej ...

20.3.2024 Redakcia FinReport

Novela zákona o PZP: Poistené elektrokolobežky a vyššie pokuty

Novela zákona o povinnom zmluvnom poistení motorových vozidiel je po dnešku o krok bližšie k svojmu schváleniu. Novelu z dielne Ministerstva ...

19.3.2024 Roland Régely

Manželia, partneri či single: Kto má šancu získať hypotéku s lepšími podmienkami?

Ľudí, ktorí si vedia zabezpečiť bývanie bez nutnosti financovania úverom, je u nás málo. Väčšina Slovákov si na byt či dom musí ...

18.3.2024 Robert Juriš

ECB zrejme v lete zníži svoje úrokové sadzby, no hypotéky zlacnieť nemusia

Nehnuteľnosti na bývanie sa počas uplynulých dvoch rokov poznačených zásadným nárastom úrokových sadzieb hypotekárnych úverov v priemere ...

Mobilná aplikácia
VISA MasterCard Maestro Apple Pay Google Pay