Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

Slováci sa zadlžujú čoraz viac. Zmeny v poskytovaní úverov od nového roka 2020

Zuzana Fryč Banky a poisťovne Poslať

Dostupnosť hypotekárnych či spotrebiteľských úverov je od 1. januára 2020 o niečo zložitejšia. Uchádzači o úver majú sťažené podmienky. Od nového roka zaviedla Národná banka Slovenska (NBS) nové opatrenia, ktoré obmedzujú výšku splátky úveru z pôvodných 80 % maximálne na výšku 60 % z čistého príjmu žiadateľa o úver, a to už po odrátaní životného minima. V prechodnom období počas štyroch mesiacov však existujú ešte výnimky, ktoré môžu byť výhodné pre aktuálnych žiadateľov o úver.

Dostupnosť hypotekárnych či spotrebiteľských úverov je od 1. januára 2020 o niečo zložitejšia.

Foto: shutterstock

Výška splátky úveru sa znižuje

Už v máji minulého roku NBS avizovala, že vzhľadom na rastúce zadlžovanie Slovákov zvažuje mimoriadne kroky v bankovom sektore. „V období 2010 – 2019 sa najvýraznejšie zadlžovali domácnosti, ktorých celkový objem úverov na bývanie vzrástol o viac ako 115 %, z takmer 14,5 mld. eur v roku 2010 na viac ako 31 mld. eur v minulom roku,“ priblížila analýza Inštitútu finančnej politiky Ministerstva financií SR. 

Nižšie splátky by mali byť prevenciou pre klientov bánk, aby v období ekonomickej recesie boli schopní splácať svoje úvery. Cieľom nových opatrení je zabrániť tomu, aby si ľudia brali príliš vysoké úvery vzhľadom na ich disponibilné príjmy. Dôvodom je aj zabezpečenie stability finančného sektora na Slovensku. „Hlavným cieľom opatrení je ochrániť klientov bánk pred rizikami, ktoré sú spojené s nadmerným zadlžovaním. Zároveň tak znižovať negatívny vplyv prípadného zhoršenia ekonomiky na domácnosti,“ uviedol hovorca Národnej banky Peter Majer. 

Jednou z hlavných zmien od nového roku 2020 je, že maximálna možná výška splátok bude pomerovo nižšia než bola doteraz. Výška splátky úveru je po novom nastavená na maximálnych 60 % z čistého príjmu žiadateľa o úver, a to už po odrátaní životného minima. Z pôvodných 80 % čistého príjmu tak došlo k zníženiu výšky splátky o dvadsať percent. Výška povinnej rezervy dlžníka sa tak zdvojnásobila z pôvodných 20 % na súčasných 40 % príjmu po odpočítaní životného minima. Ide o úpravu podmienok ukazovateľa, tzv. DSTI (Debt Service To Income), ktorý banky musia po novom pri schvaľovaní úverov rešpektovať. 

Výnimky v prechodnom období

Implementácia sa začala postupne v menších krokoch od januára 2020, zatiaľ ešte existujú i výnimky. Hranica 60 % zatiaľ neplatí úplne striktne, stále je možnosť, aby 5 % nových úverov na bývanie a spotrebiteľských úverov bolo poskytnutých s podielom splátok k príjmu až do 70 %. To však platí len pre mladých do 35 rokov. Navyše počas prvého štvrťroka 2020 je táto výnimka zvýšená na 15 % nových úverov, ktoré môžu byť ešte po starom, s podielom splátok k príjmu do 80 %.

To sú dôležité informácie pre tých, ktorí uvažujú nad úverom v tomto roku. Zdá sa, že je najvyšší čas o jeho požiadanie, pokým sa prechádza na nové pravidlá a fungujú spomínané výnimky. Hovorca NBS Majer k aktuálnemu vývoju podmienok k úverom dodáva: „Zvýšený limit na podiel splátok k príjmu na úrovni 70 % sa vzťahuje aj na ďalšie spotrebiteľské úvery s lehotou splatnosti do 5 rokov, a to v objeme najviac 5 % celkového objemu nových spotrebiteľských úverov do 5 rokov.“

Nové podmienky sa dotknú štvrtiny žiadateľov

Výsledkom týchto zmien by nemalo dochádzať k úplnému zamedzeniu poskytnutia hypoték či spotrebiteľských úverov. Regulácie ani nezamedzujú možnosť dofinancovania 80 % hypotéky spotrebným úverom. Peter Majer z NBS to potvrdzuje: „Samotná regulácia neobmedzuje poskytovanie spotrebiteľských úverov klientom, ktorí už majú úver na bývanie.“ 

Hypotéka a spotrebiteľský úver sa spočítajú a ich celková výška nemôže presiahnuť limity, ktoré určila NBS. Okrem toho Národná banka uviedla, že by malo ísť o štvrtinu žiadateľov, ktorých sa nové podmienky dotknú. Medzi nich však môžu patriť aj tí, ktorí na financovanie svojej nehnuteľnosti kombinujú hypotekárny a spotrebný úver, čím navyšujú svoju splátku a môžu tak naraziť na limity NBS. Zmeny pocítia i rodiny s deťmi, keďže rezerva sa musí rozpočítať aj na vyživované deti, čím sa disponibilný príjem rodiny znižuje.

Úvery domácností dosiahli nové maximum 

NBS vo svojej správe o finančnej stabilite informovala, že v prvom polroku 2019 tempo rastu úverov slovenských domácností začalo spomaľovať. Dôvodom podľa správy boli sprísnené pravidlá NBS na úverové štandardy, stagnácia úrokových sadzieb či náznaky postupného nasýtenia úverovateľných domácností. Do augusta 2019 sa tempo rastu dokonca spomalilo na nové historické minimum 8 %. Spomaľovanie tempa však vydržalo iba do septembra minulého roku. 

V druhej polovici roka 2019 však už NBS informovala o opakovanom náraste nových úverov i úverov na refinancovanie. V novembri minulého roku objem úverov domácností na bývanie dokonca dosiahol nové historické maximum v hodnote 31 mld. eur. K situácii prispel hlavne konkurenčný tlak jednotlivých bánk a Európska centrálna banka. Priemerné úrokové sadzby úverov na bývanie poklesli za dva mesiace (október – november 2019) z 1,28 % na veľmi nízkych 1,14 %, čo bolo pre žiadateľov o úvery výhodné. 

Výsledok opätovného nárastu úverov NBS komentuje tým, že celkové tempo rastu úverov slovenských domácností je aj naďalej v porovnaní s EÚ nadpriemerné, čo zodpovedá zvýšenej zadlženosti Slovákov za uplynulý rok. Na druhej strane podľa Ministerstva financií SR kvalita splácania úverov sa od finančnej krízy spred desiatich rokov zlepšila a dnes je približne na úrovni EÚ. Podiel nesplácaných úverov sa u nás od finančnej krízy postupne znižuje. Rizikom nesplácania úverov zostáva ekonomické spomalenie. Silnejšia ekonomická recesia by totiž spôsobila nárast nesplatených úverov.

Okrem rastúcich dlhov domácností NBS upozorňuje na dynamický rast úverov, stále rastúce ceny bytov či prehrievanie na trhu práce. Zdôrazňuje tiež aktuálne riziká na slovenskom finančnom trhu. Mnoho ľudí si pri žiadosti o úver dostatočne neuvedomuje, že po uplynutí fixačnej lehoty, ktorá zvykne byť na jeden, tri, päť či až desať rokov, sa úrokové sadzby klientom zmenia podľa ich aktuálneho vývoja. Preto by mali brať do úvahy riziko zadlžovania hlavne do budúcna. Na druhej strane pri stále rastúcich cenách nehnuteľností je náročné sa zadlžovaniu vyhnúť.

Vývoj objemu úverov na bývanie a úrokových sadzieb na úvery v roku 2019

Vývoj objemu úverov na bývanie a úrokových sadzieb na úvery v roku 2019

Medziročný rast úverov domácností (%, mld. EUR)

Medziročný rast úverov domácností

 

logo
Prečítajte si tiež:
19.3.2024 Redakcia FinReport

Pozor na podvodníkov vymáhajúcich fiktívne daňové nedoplatky

Snaha o finančné podvody napríklad prostredníctvom falošných e-mailov je súčasťou našich životov už niekoľko rokov. A hoci sa s nimi ...

18.3.2024 Redakcia FinReport

Bitcoin ukázal svoju pravú tvár, jeho hodnota klesla o 9-tisíc dolárov

Najsilnejšia kryptomena na trhu – bitcoin opäť ukázala svoju pravú tvár. Po niekoľkonásobnom prekonaní rekordnej hodnoty za jeden token ...

18.3.2024 Robert Juriš

ECB zrejme v lete zníži svoje úrokové sadzby, no hypotéky zlacnieť nemusia

Nehnuteľnosti na bývanie sa počas uplynulých dvoch rokov poznačených zásadným nárastom úrokových sadzieb hypotekárnych úverov v priemere ...

18.3.2024 Redakcia FinReport

Legendárny herec Jozef Kroner má vlastnú desaťeurovú mincu

Práve dnes, teda 18. marca 2024, Národná banka Slovenska uvádza do predaja zberateľskú desaťeurovú mincu s námetom stého výročia ...

18.3.2024 Redakcia FinReport

Nové objednávky v priemysle na začiatku roka klesli o 5,8 % na menej ako 5 miliárd eur

Hodnota nových objednávok v priemysle v januári 2024 medziročne klesla o 5,8 %, keď dosiahla objem necelých 5 miliárd eur, presnejšie 4,96 ...

18.3.2024 Redakcia FinReport

Poisťovňa Partners za dva roky získala 13-tisíc klientov

Najmladšia poisťovňa pôsobiaca na slovenskom finančnom trhu Partners Poisťovňa za dva roky svojej existencie uzatvorila 10 341 poistných ...

18.3.2024 Redakcia FinReport

Poplatky za služby katastra nehnuteľností budú od 1. apríla drahšie

Štátny rozpočet potrebuje finančnú injekciu, a preto sa zdvíhajú poplatky za prakticky všetky služby štátu. Výnimkou nie sú ani služby ...

17.3.2024 Redakcia FinReport

ECB varuje banky pred rizikovými spoluprácami s externými dodávateľmi služieb

Európska centrálna banka, ako orgán dohľadu nad finančným trhom, varuje banky pred nadmerným využívaním outsourcingových služieb ...

17.3.2024 Redakcia FinReport

Každý šiesty Argentínčan hladuje, hyperinflácia prekročila 250 %

Argentína má jednu z najväčších latinskoamerických ekonomík, no napriek tomu je mimoriadne krehká a dlhodobo sa jej nedarí. Miera chudoby v ...

15.3.2024 Zuzana Fryč

Poistní odborníci poukazujú na vážne nedostatky v návrhu zákona o PZP

Návrh novely zákona o povinnom zmluvnom poistení (PZP), ktorý Ministerstvo financií SR pripravuje na rokovanie vlády SR, stále obsahuje ...

14.3.2024 Robert Juriš

Poisťovňa Kooperativa získala podiel v spoločnosti Universal maklérsky dom

Líder na slovenskom poistnom trhu poisťovňa Kooperativa vlastnícky vstúpila do desiatej najsilnejšej sprostredkovateľskej spoločnosti do ...

12.3.2024 Roland Régely

Bezpečnostné schránky v banke: Hotovosť nie, investičné zlato áno

Bezpečnostné schránky v bankách si ľudia často mylne spájajú s ukladaním šperkov, finančnej hotovosti či tajných cenností. Ich obsah ...

12.3.2024 Redakcia FinReport

NBS dala spoločnosti Salus Populi 20-tisícovú pokutu

Národná banka Slovenska udelila bratislavskej spoločnosti Salus Populi pokutu vo výške 20-tisíc eur. Príčinou podľa nej boli chýbajúce ...

12.3.2024 Redakcia FinReport

Nezabudnite si vybrať finančnú hotovosť, Slovenská sporiteľňa plánuje odstávku svojich služieb

Najväčšia banka pôsobiaca na slovenskom finančnom trhu počas dvoch nasledujúcich víkendov vypne svoje služby. Bankomaty budú nedostupné a ...

11.3.2024 Redakcia FinReport

Najviac Oscarov 2024 získal film Oppenheimer

Včerajší 96. ročník udeľovania prestížnych filmových Cien Akadémie s napätím sledovali milióny divákov na celom svete. Najviac zlatých ...

11.3.2024 Zuzana Fryč

Podmienky posudzovania príjmu pri žiadosti o hypotéku sú u podnikateľov prísnejšie

Podnikatelia, ktorí v tomto roku zvažujú požiadať banku o hypotéku, by mali myslieť na to, že podanie daňového priznania môže byť pri ...

8.3.2024 Redakcia FinReport

Americká banka NYCB má problémy, zachrániť ju má miliardová finančná injekcia

Ďalšia banka sa topí v problémoch. Tentoraz je to americká NYCB, ktorá si musela zabezpečiť injekciu v podobe miliardy dolárov, aby sa vyhla ...

8.3.2024 Redakcia FinReport

V Česku spustili banku Partners, ktorá funguje ako mobilná aplikácia

V Česku otvorili novú banku. Zatiaľ je prístupná len pre klientov sprostredkovateľskej spoločnosti Partners, no od apríla by jej služby mali ...

Mobilná aplikácia
VISA MasterCard Maestro Apple Pay Google Pay