Zdroj foto: Freepik.com

Životné poistenie sa mení

Správne nastavené životné poistenie predstavuje istotu finančného krytia v  prípade nepriaznivých životných náhod nielen pre samotného klienta, ale aj pre jeho rodinu. Tu treba hľadať jeho podstatu. Viac sa už orientuje na riziko a  popritom dokáže financie aj zhodnotiť. „Záujem o investičné životné poistenie na Slovensku je stále veľký, keďže toto poistenie ponúka zaujímavú možnosť zhodnotenia investovaných finančných prostriedkov a zároveň zabezpečenia našich klientov pre prípad smrti, invalidity, práceneschopnosti a mnohých ďalších voliteľných rizík,“ hovorí Helena Kanderková z  Allianz – SP. „Investičné životné poistenie v sebe spája dve základné zložky, a to poistenie a investovanie, pričom najmä v posledných rokoch kladieme čoraz väčší dôraz na to, aby bola zložka poistenia, či už na rizikových, alebo úrazových pripoisteniach, väčšia ako samotná investičná zložka. Očakávame, že v budúcnosti sa klienti budú čoraz viac zameriavať najmä na krytie rizika, trendom teda budú rôzne druhy rizikového a úrazového poistenia, “ dodáva. Jedným zo základných parametrov správneho nastavenia životného poistenia by tak malo byť krytie rizík a  až potom investovanie. 

Reálne očakávania sú dôležité

Uzatvoriť poistnú zmluvu, ktorá má v  prípade potreby kryť nepriazeň osudu i zhodnocovať finančné prostriedky, si vyžaduje dôsledný prístup a  dostatok času. 

„Úskalím tohto produktu je jeho relatívna komplikovanosť a  variabilita,“ hovorí Martin Rotkovský z  poisťovne UNIQA. Preto je potrebné byť pri jeho uzatváraní opatrný a  ušiť si ho takpovediac na mieru vlastných potrieb. 

V  minulosti sa niekedy životné poistenie dokonca predávalo ako investičný produkt, pričom sa často stávalo, že očakávania klientov sa nestretli s  realitou. Dôvod je jasný, slabá znalosť produktu. Napríklad pri investovaní do fondov peniaze pracujú od prvého dňa a  výška konta závisí prakticky len od pohybov na trhu. No ak poistnú zmluvu ukončíte počas prvých troch rokov, môžete prísť o  nasporené peniaze, ktoré „zhltnú“ poplatky za predčasné ukončenie. 

Prehliadanie poplatkov je veľká chyba. Ak klient úvodnému procesu pred podpisom zmluvy nebude venovať dosť pozornosti, pokojne sa môže stať, že ho nesprávne rozhodnutie pripraví o  peniaze. Nepríjemná realita sa dostane do stretu s nesprávne nastavenými očakávaniami. 

Ešte pred uzatvorením zmluvy je preto dobré pýtať sa na moduláciu výnosov a  aj prepočet výšky krytia. Oboznámenie s  možným vývojom vašej investície musí byť podľa zákona súčasťou návrhu poistnej zmluvy a  musí ukazovať finálnu poistnú sumu pri dožití a ukončení zmluvy vzhľadom na predpokladaný investičný výnos, najčastejšie 2, 4 alebo 6 % p. a. To klientovi pomôže s  predstavou o tom, čo od životnej poistky môže čakať.

Optimálna investícia do poistenia

Otázkou je nielen to, či investovať, ale aj to, koľko investovať do poistenia. Je nutné nájsť správnu mieru medzi tým, čo bude dostatočné krytie a  mierou mesačnej platby, ktorá nebude finančným balvanom. „Optimálna suma, na ktorú by mal byť klient poistený, má vychádzať z  jeho príjmu, aktuálnej životnej situácie a výšky finančnej rezervy na neočakávané udalosti. Napríklad, ak ide o  živiteľa rodiny, odporúčaná poistná suma pri úrazoch s  trvalými následkami by mala byť stanovená minimálne do výšky ročného príjmu. Pripoistenie pre prípad smrti u  živiteľa rodiny by malo kryť aspoň trojnásobok jeho ročného príjmu, aby rodina nemusela okrem bremena straty milovaného človeka niesť aj to finančné,“ radí Zuzana Sucháňová, produktová špecialistka NN Životnej poisťovne. Prirodzene sa situácia zásadne mení, ak je klient slobodný,  bez partnera a  finančných záväzkov, či hypotéky. Vtedy môže byť, samozrejme, výška poistnej sumy nižšia. Na tieto parametre a  možnosti by mal kvalitný finančný sprostredkovateľ poistenia poukázať a  netlačiť klienta len do vysokej poistnej sumy, ktorú ani nemusí potrebovať. 

Optimalizácia nákladov pri ochorení

Smrť alebo dožitie sú v  princípe konečné situácie z pohľadu poistenia. No životná poistka môže tvoriť aj pomocníka v  prípade úrazov, invalidity, ochorenia a  podobne. „Zdravotná starostlivosť o  priemerného Slováka stojí viac ako 1 000 eur ročne. Tri štvrtiny z tejto sumy kryjú verejné zdroje, zvyšok si platíme sami nad rámec zákonných odvodov,“ hovorí Lýdia Žáčková z  Poštovej banky.

Práve tu môže významne pomôcť životná poistka. Najmä ak Indikátor zdravých rokov života (Healthy Life Years) odhaduje, že muži žijú bez zdravotných problémov len 55,5 roka, čo je tretia najnižšia úroveň v celej EÚ. Ženy sú s 54,6 rokmi dokonca úplne posledné. Z  roka na rok taktiež pribúda aj Slovákov poberajúcich invalidný dôchodok. 

Za posledných sedem rokov išlo o  nárast o  17 %. Zo zdroja sociálnej poisťovne vyplýva, že k  31. januáru 2017 vyplatila celkovo 236  056 invalidných dôchodkov. „Práve ženy sú z  hľadiska pohlavia zodpovednejšie, myslia na zabezpečenie rodiny pre prípad výpadku príjmu zo zdravotných dôvodov. Najväčší záujem majú Slováci o  poistenie trvalých následkov úrazu a  úmrtie následkom úrazu,“ dodáva Lýdia Žáčková. Životné poistenie je teda s  prihliadnutím na zdravotný stav Slovákov vhodné nastaviť nielen pre prípad straty života z  akýchkoľvek príčin, ale aj na krytie invalidity, kritických chorôb či dočasný výpadok príjmu pre práceneschopnosť a  pri hospitalizácii. 

Kedy si poistku platíte zbytočne?

V  prvom rade musí byť každé životné poistenie uzatvorené presne vzhľadom na potreby klienta. Na to je však nutné, aby v zdravotných dotazníkoch klienti vždy uvádzali pravdivé a  presné informácie o  svojom zdravotnom stave. Nepravdivé informácie môžu znamenať zbytočné komplikácie pri vyplácaní poistného plnenia. Poisťovne dnes už využívajú mnoho nástrojov, ako si overiť, či majú v záznamoch korektné informácie. 

Nepravdivosť údajov môže viesť k  nevyplateniu poistného. Rovnako sa môže poistné plnenie znížiť, ak v čase, keď nastala poistná udalosť, bol klient pod vplyvom alkoholu alebo iných omamných látok. Poisťovne taktiež zvyčajne nevyplatia poistné plnenie, ak k poistnej udalosti došlo pri vykonávaní extrémne rizikových športov. Sem možno zaradiť napríklad horolezectvo, paragliding, potápanie, preteky motorových prostriedkov a  podobne. Ak športujete viac ako dvakrát týždenne, tiež je vhodné to nahlásiť sprostredkovateľovi. Niektoré poisťovne už takéto športovanie kategorizujú ako profesionálne. To neznamená, že poisťovňa v takýchto prípadoch poisťovať odmieta, ale cena poistky môže byť vyššia. Zároveň sa však krytie vzťahuje aj na intenzívnejšie športové aktivity.