Hľadaj

Pozor na zle nastavenú životnú poistku

Banky a poisťovne Poslať

Životné poistenie má čo ponúknuť klientom aj v  súčasnosti. No je potrebné mať triezve očakávania a  správne nastavenie, aby slúžilo svojmu hlavnému účelu – finančne pomáhať, keď to človek najviac potrebuje.

image

Zdroj foto: Freepik.com

Životné poistenie sa mení

Správne nastavené životné poistenie predstavuje istotu finančného krytia v  prípade nepriaznivých životných náhod nielen pre samotného klienta, ale aj pre jeho rodinu. Tu treba hľadať jeho podstatu. Viac sa už orientuje na riziko a  popritom dokáže financie aj zhodnotiť. „Záujem o investičné životné poistenie na Slovensku je stále veľký, keďže toto poistenie ponúka zaujímavú možnosť zhodnotenia investovaných finančných prostriedkov a zároveň zabezpečenia našich klientov pre prípad smrti, invalidity, práceneschopnosti a mnohých ďalších voliteľných rizík,“ hovorí Helena Kanderková z  Allianz – SP. „Investičné životné poistenie v sebe spája dve základné zložky, a to poistenie a investovanie, pričom najmä v posledných rokoch kladieme čoraz väčší dôraz na to, aby bola zložka poistenia, či už na rizikových, alebo úrazových pripoisteniach, väčšia ako samotná investičná zložka. Očakávame, že v budúcnosti sa klienti budú čoraz viac zameriavať najmä na krytie rizika, trendom teda budú rôzne druhy rizikového a úrazového poistenia, “ dodáva. Jedným zo základných parametrov správneho nastavenia životného poistenia by tak malo byť krytie rizík a  až potom investovanie. 

 

Reálne očakávania sú dôležité

Uzatvoriť poistnú zmluvu, ktorá má v  prípade potreby kryť nepriazeň osudu i zhodnocovať finančné prostriedky, si vyžaduje dôsledný prístup a  dostatok času. 

„Úskalím tohto produktu je jeho relatívna komplikovanosť a  variabilita,“ hovorí Martin Rotkovský z  poisťovne UNIQA. Preto je potrebné byť pri jeho uzatváraní opatrný a  ušiť si ho takpovediac na mieru vlastných potrieb. 

V  minulosti sa niekedy životné poistenie dokonca predávalo ako investičný produkt, pričom sa často stávalo, že očakávania klientov sa nestretli s  realitou. Dôvod je jasný, slabá znalosť produktu. Napríklad pri investovaní do fondov peniaze pracujú od prvého dňa a  výška konta závisí prakticky len od pohybov na trhu. No ak poistnú zmluvu ukončíte počas prvých troch rokov, môžete prísť o  nasporené peniaze, ktoré „zhltnú“ poplatky za predčasné ukončenie. 

Prehliadanie poplatkov je veľká chyba. Ak klient úvodnému procesu pred podpisom zmluvy nebude venovať dosť pozornosti, pokojne sa môže stať, že ho nesprávne rozhodnutie pripraví o  peniaze. Nepríjemná realita sa dostane do stretu s nesprávne nastavenými očakávaniami. 

Ešte pred uzatvorením zmluvy je preto dobré pýtať sa na moduláciu výnosov a  aj prepočet výšky krytia. Oboznámenie s  možným vývojom vašej investície musí byť podľa zákona súčasťou návrhu poistnej zmluvy a  musí ukazovať finálnu poistnú sumu pri dožití a ukončení zmluvy vzhľadom na predpokladaný investičný výnos, najčastejšie 2, 4 alebo 6 % p. a. To klientovi pomôže s  predstavou o tom, čo od životnej poistky môže čakať.

Optimálna investícia do poistenia

Otázkou je nielen to, či investovať, ale aj to, koľko investovať do poistenia. Je nutné nájsť správnu mieru medzi tým, čo bude dostatočné krytie a  mierou mesačnej platby, ktorá nebude finančným balvanom. „Optimálna suma, na ktorú by mal byť klient poistený, má vychádzať z  jeho príjmu, aktuálnej životnej situácie a výšky finančnej rezervy na neočakávané udalosti. Napríklad, ak ide o  živiteľa rodiny, odporúčaná poistná suma pri úrazoch s  trvalými následkami by mala byť stanovená minimálne do výšky ročného príjmu. Pripoistenie pre prípad smrti u  živiteľa rodiny by malo kryť aspoň trojnásobok jeho ročného príjmu, aby rodina nemusela okrem bremena straty milovaného človeka niesť aj to finančné,“ radí Zuzana Sucháňová, produktová špecialistka NN Životnej poisťovne. Prirodzene sa situácia zásadne mení, ak je klient slobodný,  bez partnera a  finančných záväzkov, či hypotéky. Vtedy môže byť, samozrejme, výška poistnej sumy nižšia. Na tieto parametre a  možnosti by mal kvalitný finančný sprostredkovateľ poistenia poukázať a  netlačiť klienta len do vysokej poistnej sumy, ktorú ani nemusí potrebovať. 

Optimalizácia nákladov pri ochorení

Smrť alebo dožitie sú v  princípe konečné situácie z pohľadu poistenia. No životná poistka môže tvoriť aj pomocníka v  prípade úrazov, invalidity, ochorenia a  podobne. „Zdravotná starostlivosť o  priemerného Slováka stojí viac ako 1 000 eur ročne. Tri štvrtiny z tejto sumy kryjú verejné zdroje, zvyšok si platíme sami nad rámec zákonných odvodov,“ hovorí Lýdia Žáčková z  Poštovej banky.

Práve tu môže významne pomôcť životná poistka. Najmä ak Indikátor zdravých rokov života (Healthy Life Years) odhaduje, že muži žijú bez zdravotných problémov len 55,5 roka, čo je tretia najnižšia úroveň v celej EÚ. Ženy sú s 54,6 rokmi dokonca úplne posledné. Z  roka na rok taktiež pribúda aj Slovákov poberajúcich invalidný dôchodok. 

Za posledných sedem rokov išlo o  nárast o  17 %. Zo zdroja sociálnej poisťovne vyplýva, že k  31. januáru 2017 vyplatila celkovo 236  056 invalidných dôchodkov. „Práve ženy sú z  hľadiska pohlavia zodpovednejšie, myslia na zabezpečenie rodiny pre prípad výpadku príjmu zo zdravotných dôvodov. Najväčší záujem majú Slováci o  poistenie trvalých následkov úrazu a  úmrtie následkom úrazu,“ dodáva Lýdia Žáčková. Životné poistenie je teda s  prihliadnutím na zdravotný stav Slovákov vhodné nastaviť nielen pre prípad straty života z  akýchkoľvek príčin, ale aj na krytie invalidity, kritických chorôb či dočasný výpadok príjmu pre práceneschopnosť a  pri hospitalizácii. 

Kedy si poistku platíte zbytočne?

V  prvom rade musí byť každé životné poistenie uzatvorené presne vzhľadom na potreby klienta. Na to je však nutné, aby v zdravotných dotazníkoch klienti vždy uvádzali pravdivé a  presné informácie o  svojom zdravotnom stave. Nepravdivé informácie môžu znamenať zbytočné komplikácie pri vyplácaní poistného plnenia. Poisťovne dnes už využívajú mnoho nástrojov, ako si overiť, či majú v záznamoch korektné informácie. 

 

Nepravdivosť údajov môže viesť k  nevyplateniu poistného. Rovnako sa môže poistné plnenie znížiť, ak v čase, keď nastala poistná udalosť, bol klient pod vplyvom alkoholu alebo iných omamných látok. Poisťovne taktiež zvyčajne nevyplatia poistné plnenie, ak k poistnej udalosti došlo pri vykonávaní extrémne rizikových športov. Sem možno zaradiť napríklad horolezectvo, paragliding, potápanie, preteky motorových prostriedkov a  podobne. Ak športujete viac ako dvakrát týždenne, tiež je vhodné to nahlásiť sprostredkovateľovi. Niektoré poisťovne už takéto športovanie kategorizujú ako profesionálne. To neznamená, že poisťovňa v takýchto prípadoch poisťovať odmieta, ale cena poistky môže byť vyššia. Zároveň sa však krytie vzťahuje aj na intenzívnejšie športové aktivity. 

Kľúčové slová

logo
Prečítajte si tiež:
2.4.2020 Redakcia FinReport

Blackout by znamenal kolaps podnikateľského sektora, tvrdia zamestnávatelia

Predseda vlády Igor Matovič v stredu na tlačovej besede predstavil návrh na „vypnutie Slovenska“ na niekoľko týždňov. Takzvaný ...

2.4.2020 Zuzana Mecková

Kaviareň prišla o 70 percent tržieb, prežíva vďaka finančným rezervám a predaju cez okienko

Antónia Zamišková spolu s manželom už piaty rok prevádzkuje kaviareň AMC tvoj coffeeshop v Spišskej Novej Vsi. Vzhľadom k nepriaznivej ...

1.4.2020 Redakcia FinReport

Banky by mohli odložiť splátky úverov a hypoték o šesť až deväť mesiacov

Predseda parlamentu a líder strany Sme rodina Boris Kollár v utorok po rokovaní s čelnými predstaviteľmi finančného sektora informoval, že ...

31.3.2020 Magdaléna Švančarková

Daňové novinky v oblasti DPH v roku 2020

Rok 2020 prináša do daňovej oblasti viacero noviniek. Jednou z nich je napríklad pojem „call-off stock“. Ďalšie spresňujú zaobchádzanie ...

29.3.2020 Zuzana Mecková

Štyri dni adrenalínu a alpských zážitkov v Slovinsku

Odrazu sme leteli na lanách rýchlosťou 50 kilometrov za hodinu a užívali si výhľady na prírodu miestami aj z dvestometrovej výšky. Po ...

28.3.2020 Magdaléna Švančarková

Malé firmy by vydržali platiť najviac mesiac, niektoré môžu otvoriť

Podnikatelia na Slovensku zažívajú zlé časy. Po dvoch týždňoch, odkedy sú školy zatvorené a platia karanténne opatrenia, tak zhruba 64 ...

27.3.2020 Natália Hučková

Organizáciám prinášajú 2 % z dane milióny eur

Každá fyzická a právnická osoba môže neziskovým organizáciám, občianskym združeniam, nadáciám či iným vybraným prijímateľom ...

26.3.2020 Arian Ali

Poisťovne pristupujú ku koronavírusu individuálne

Momentálna situácia okolo koronavírusu je novou pre všetkých. Reaguje na ňu štát, rovnako ako aj súkromný sektor. Pre poisťovne ...

13.3.2020 Redakcia FinReport

Banky ponúkajú odklady splátok, kontaktovať sa dajú telefonicky či mailom

Banky ponúkajú klientom bezplatný odklad splátok spotrebných úverov a hypoték. Chcú týmto krokom zjednodušiť situáciu ľudí, ktorí ...

6.3.2020 Zuzana Mecková

Bankám klesli zisky o viac než polovicu, môže za to dvojnásobný bankový odvod

Slovenské banky doplácajú na dvojnásobne vyšší bankový odvod, ktorý im v novembri schválil parlament za podpory vtedajších vládnych ...

4.3.2020 Marek Mittaš

V Egypte zneužívali identity Slovákov a preplácali si na ne fiktívne vyšetrenia

Cestovné poistenie je bežnou súčasťou dovolenkovej výbavy. V zahraničných destináciách sa však stalo zdrojom podvodného zisku. Pomocou ...

2.3.2020 Redakcia FinReport

Allianz – SP minulý rok odhalila najväčší objem podvodov za posledných 15 rokov

Poisťovací podvodníci sa v minulom roku neoprávnene pokúsili vylákať z Allianz – Slovenskej poisťovne vyše 7,07 milióna ...

27.2.2020 Zuzana Mecková

Epidemiologička radí necestovať, poisťovne karanténu v zahraničí nekryjú

Koronavírus COVID-19 je veľmi blízko. Európou sa vírus začal šíriť rýchlejšie hneď po tom, čo zachvátil hlavne sever Talianska. ...

24.2.2020 Natália Hučková

Nemajetkovú ujmu pre pozostalých kryje PZP

Dopravné nehody zapríčiňujú nielen škodu na majetku, ale často i stratu na životoch. V posledných rokoch zaznamenali súdy mnohé žaloby, v ...

14.2.2020 Zuzana Mecková

Wüstenrot informácie o predaji nepotvrdil, záujemcov je však viacero

V posledných dňoch sa objavili správy o aktuálnej situácii stavebnej sporiteľne a poisťovne Wüstenrot, ktorá by sa podľa nich mala ...

8.2.2020 Peter Petráš

Poisťovňa AXA na Slovensku končí, odkupuje ju UNIQA

Finančná skupina AXA v piatok oznámila dohodu s UNIQA Insurance Group AG o predaji svojej činnosti na Slovensku, v Česku a Poľsku za 1 miliardu ...

7.2.2020 Natália Hučková

Výrazné zmeny v investičnom životnom poistení. Bude oň väčší záujem?

Od januára 2020 nastávajú významné zmeny v investičnom životnom poistení. Pred ich prijatím prebiehali mnohé odborné diskusie, nakoniec sa ...

5.2.2020 Zuzana Mecková

Slováci sa zadlžujú čoraz viac. Zmeny v poskytovaní úverov od nového roka 2020

Dostupnosť hypotekárnych či spotrebiteľských úverov je od 1. januára 2020 o niečo zložitejšia. Uchádzači o úver majú sťažené ...

PHP Developer - študentská brigáda PHP Developer - študentská brigáda
PHP Developer províznych systémov PHP Developer províznych systémov
PHP Developer poistných agregátorov PHP Developer poistných agregátorov
PHP Developer FinTech cloudových riešení PHP Developer FinTech cloudových riešení

Najčítanejšie

  1. 1.
    Ako si vypočítať pokles tržieb, ak chce živnostník alebo firma pre koronavírus požiadať o príspevok
  2. 2.
    Slovensko má nedostatok domáceho mäsa, podľa Mäsovýroby Cimbaľák bitúnky nedokážu pokryť kapacity
  3. 3.
    Blackout by znamenal kolaps podnikateľského sektora, tvrdia zamestnávatelia
  4. 4.
    Američanka vycvičila svojho psa, ktorý starej pani v susedstve nosí počas karantény potraviny
  5. 5.
    Aprílové Nota bene už v uliciach nekúpite, predajcov môžete podporiť prostredníctvom zbierky