Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

Nové úverové pravidlá dramatické zmeny neprinesú, problémy narobiť môžu

Ján Beracka Banky a poisťovne Poslať

Nové pravidlá pre poskytovanie hypoték sa dotknú niektorých špecifických klientov bánk, nástup nových pravidiel, ktoré pripravila Národná banka Slovenska (NBS), však vzhľadom na dnešnú situáciu veľkú úverovú revolúciu nespôsobí.

Zdroj foto: Shutterstock

DTI bude prekážka, nie neprekonateľná

Jednou z najvýraznejších noviniek je nové kritérium celkovej zadlženosti. Celková zadlženosť nebude môcť prekročiť osemnásobok ročného príjmu. Ukazovateľ celkovej zadlženosti (DTI) tak bude môcť byť maximálne 8, nad túto hranicu sa bude dať dostať len výnimočne. Aj s týmto obmedzením sa dá dostať k novému bývaniu. 

 

Prepočty Slovenskej sporiteľne (SLSP) ukazujú, že pre klienta s príjmom na úrovni priemernej mzdy v národnom hospodárstve predstavuje DTI na úrovni 8 v Bratislavskom kraji sumu 86 400 eur. Ak má tento klient partnera v rovnakej situácii, spoločne sa dostávajú na sumu 172 800 eur. Vzhľadom na vývoj cien nehnuteľností si takíto klienti môžu v Bratislavskom kraji zaobstarať bývanie s rozlohou 102 m2. V každom ďalšom kraji si dvaja žiadatelia s priemerným príjmom môžu pri DTI 8 dovoliť väčšiu rozlohu. Najviac to podľa SLSP je v Trenčianskom a Nitrianskom kraji. V týchto regiónoch si dvaja spolužiadatelia zaobstarajú nehnuteľnosť so zhodnou výmerou 198 m2. V prípade, že o úver žiada jednotlivec, výmera, ktorú si pri priemernej mzde v jednotlivých krajoch môže dovoliť, klesá na polovicu. 

„Nové pravidlá môžu obmedziť samostatných žiadateľov a aj mladých klientov.“

Z informatívneho výpočtu teda vyplýva, že jednotlivci s priemerným príjmom si v Bratislavskom kraji budú môcť dovoliť relatívne menšiu nehnuteľnosť. Nové pravidlá sa tak dotknú predovšetkým žiadateľov o úver v Bratislave a veľkých mestách, prípadne samostatných žiadateľov a mladých klientov s relatívne nižšími príjmami. 

Poskytovanie úverov sa v istom zmysle naozaj sprísni, DTI na úrovni 8 % však nepredstavuje zásadnú zmenu. Podľa SLSP až 60 % úverov poskytnutých ku koncu tretieho štvrťroka 2017 nepresahovalo DTI na úrovni 6. Do DTI vo výške 8 sa zmestilo 81 % úverov. Až 88 % úverov malo DTI vo výške do 9. 

Trh by sa mal pripraviť aj na koniec hypotekárnych úverov, ktoré pokryjú 100 % hodnoty nehnuteľnosti. Toto obmedzenie znamená, že úvery, ktorých výška v pomere k hodnote nehnuteľnosti (LTV) je od 90 do 100 %, už banky nebudú poskytovať. V súčasnosti však taký vysoký ukazovateľ LTV má podľa SLSP len 8 % úverov. 

Zároveň podiel úverov s LTV nad 80 % sa sprísni od 1. júla na 35 % zo súčasne platných 40 %. Aj  v tomto prípade by však nemuselo ísť o výrazný trhový zásah. Podľa SLSP malo na konci roka 2017 vo výške 80 % a viac celkovo 33 % úverov. 

Problém môžu mať aj mladí

Dostať sa k úveru však môžu mať problém mladí ľudia, keďže majú relatívne menej vlastných prostriedkov. „Mladí ľudia do 35 rokov majú v priemere na sporiacich produktoch uložených 1 632 eur. Je to o 64 % menšia suma, než majú v priemere našetrené starší klienti, ktorí môžu počítať s rezervou v priemere vyše 4 500 eur. Tieto rozdiely sú prirodzene spôsobené výškou platu, životným štýlom či dĺžkou sporenia,“ povedala hovorkyňa Poštovej banky Lýdia Žáčková. ­

„Do DTI vo výške 8 sa v treťom štvrťroku 2017 zmestilo 81 % úverov. Až 88 % úverov malo DTI do 9.“

Výška príjmu však nie je jediným dôvodom, prečo mladí ľudia menej sporia. „Príčin môže byť viacero. Deťom a mladým do 25 rokov často sporia rodičia či starí rodičia. Po 25. roku života, teda po vysokej škole alebo odsťahovaní sa od rodičov, mladým ľuďom nárazovo stúpnu životné náklady na bývanie, stravu a život bez študentských zliav. V tomto období tak sporí len menšia skupina z nich,“ dopĺňa Žáčková. 

 

Napriek tomu, že podľa týchto údajov by nové opatrenia NBS nemuseli mať prudký vplyv, aj tak môže byť rozumné čerpanie úveru príliš dlho neodkladať. „Vzhľadom na prísnejšie pravidlá zadlžovania a takisto vzhľadom na to, že úrokové sadzby sa na historickom minime už dlho neudržia, odporúčame vziať si hypotéku alebo refinancovať staré dlhy čo najskôr a zafixovať si úrok na čo najdlhšie obdobie,“ hovorí  riaditeľka retailových produktov Poštovej banky Melinda Burdanová.

Nové pravidlá môžu znamenať problém napríklad pre tých klientov, ktorí už čerpajú úver na bývanie a chceli by získať ďalší, napríklad spotrebný úver.

logo
Prečítajte si tiež:
28.3.2024 Zuzana Fryč

Ako postupovať pri dopravnej kolízii a ako si uplatniť škodu v poisťovni?

Na Slovensku sa každoročne stanú tisíce dopravných nehôd, ku ktorým je nevyhnutné privolať políciu a aktívne s ňou spolupracovať. Okrem ...

28.3.2024 Redakcia FinReport

Daňové úrady posilňujú podporu a predlžujú úradné hodiny

Posilnené podateľne, dlhšie otvorené daňové úrady a možnosť „drive in“. Daňové úrady po celom Slovensku budú posledné dva dni, ...

28.3.2024 Redakcia FinReport

Pohonné látky pred Veľkou nocou výrazne zdraželi

Spotrebiteľské ceny oboch druhov benzínov pred veľkonočnými sviatkami stúpli. Dosiahli najvyššiu úroveň za posledných 20 týždňov. ...

28.3.2024 Redakcia FinReport

Priemyselným výrobcom klesli ceny najvýraznejšie za 12 rokov

Výrobné ceny priemyselných výrobcov sa vo februári 2024 prepadli o viac ako 15 %. Najvýraznejší vplyv na celkový výsledok mali o tretinu ...

28.3.2024 Redakcia FinReport

Vďaka lotérii Mega Milllions je na svete o jedného miliardára viac

Americká lotéria s priliehavým názvom Mega Millions stvorila ďalšieho dolárového miliardára. Zatiaľ neznámy šťastlivec si totiž odnesie ...

27.3.2024 Dominik Horváth

Analýza: Biden vs. Trump – čo môže priniesť ich súboj v amerických prezidentských voľbách

Prezidentské voľby v USA budú mať rovnakých kandidátov ako v roku 2020. Joe Biden a Donald Trump sa opäť stretnú v súboji o Biely dom. ...

27.3.2024 Martin Jamnický

Exekútori pri vymáhaní pohľadávok vlani dosiahli len 4,3-percentnú úspešnosť

Efektivita exekútorov na Slovensku z roka na rok klesá. V tom minulom si pohoršili takmer o štvrtinu (–23 %). Tento stav sa podpisuje aj pod ...

27.3.2024 Roland Régely

Ktorý sprostredkovateľ má najviac podriadených finančných agentov a ktorý si vlani najviac polepšil?

Počet podriadených finančných agentov na Slovensku zrejme čoskoro prekročí hranicu 17-tisíc. Svedčia o tom štatistiky Národnej banky ...

27.3.2024 Redakcia FinReport

Tatra banka rozdelí medzi akcionárov viac ako 155 miliónov eur

Tatra banka dosiahla v minulom roku zisk viac ako 237 miliónov eur. Valné zhromaždenie tejto banky včera rozhodlo, ako naloží s týmito ...

26.3.2024 Redakcia FinReport

Tatra banka priniesla finančnú aplikáciu pre deti

Tatra banka prináša novú aplikáciu určenú pre najmladších klientov. Zahŕňa edukačnú časť, ale umožňuje aj správu detského účtu. ...

25.3.2024 Roland Régely

Virtuálne karty sú populárne, no ešte stále nedokážu plne nahradiť plastové

Virtuálne platobné karty sú na Slovensku čoraz obľúbenejšie. Ich výhodou je rýchle zriadenie v ktorejkoľvek banke, bezpečnejšie platenie ...

22.3.2024 Redakcia FinReport

Počet bankových pracovníkov na Slovensku každým rokom klesá

V bankovom sektore na Slovensku aktuálne pôsobí spolu 25 peňažných finančných inštitúcií. Okrem centrálnej banky je to 24 korporácií ...

21.3.2024 Robert Juriš

Poisťovňa Novis je trištvrte roka bez licencie, likvidátor je stále neznámy

Pred trištvrte rokom Národná banka Slovenska odobrala spoločnosti Novis povolenie na vykonávanie poisťovacej činnosti. Zároveň podala návrh ...

21.3.2024 Redakcia FinReport

UNIQA: V minulom roku uzavrela viac zmlúv a priniesla aj vyššie poistné

UNIQA poisťovňa na Slovensku priniesla v minulom roku poistné v celkovej výške 295,6 milióna eur, čo predstavuje medziročný nárast o 6 %. ...

20.3.2024 Redakcia FinReport

Kooperativa vstúpila do tretieho piliera, plánuje aktivity s fondmi aj na realitnom trhu

Ani nie pred týždňom poisťovňa Kooperativa ohlásila vstup do poprednej sprostredkovateľskej spoločnosti a už je tu informácia o ďalšej ...

20.3.2024 Redakcia FinReport

Novela zákona o PZP: Poistené elektrokolobežky a vyššie pokuty

Novela zákona o povinnom zmluvnom poistení motorových vozidiel je po dnešku o krok bližšie k svojmu schváleniu. Novelu z dielne Ministerstva ...

19.3.2024 Roland Régely

Manželia, partneri či single: Kto má šancu získať hypotéku s lepšími podmienkami?

Ľudí, ktorí si vedia zabezpečiť bývanie bez nutnosti financovania úverom, je u nás málo. Väčšina Slovákov si na byt či dom musí ...

18.3.2024 Robert Juriš

ECB zrejme v lete zníži svoje úrokové sadzby, no hypotéky zlacnieť nemusia

Nehnuteľnosti na bývanie sa počas uplynulých dvoch rokov poznačených zásadným nárastom úrokových sadzieb hypotekárnych úverov v priemere ...

Mobilná aplikácia

Najčítanejšie

  1. 1.
    Centrom veľkonočných sviatkov je vzkriesenie Ježiša Krista. Čím sa však odlišujú v podaní evanjelikov?
  2. 2.
    Ministri 47 krajín odsúdili dodávky rakiet z KĽDR do Ruska, z krajín EÚ chýba slovenský a ešte jeden
  3. 3.
    Kažimír sa postaví pred súd aj budúci rok, v kauze podplácania vytýčili ešte niekoľko pojednávaní
  4. 4.
    Predsedom strany MODRÍ-ES bude Mikuláš Dzurinda, chce presadzovať politiku Európskej ľudovej strany
  5. 5.
    Vyslanci z Južnej Kórei sa stretli s Kim Čong-unom, odovzdali mu osobný list od prezidenta Muna
VISA MasterCard Maestro Apple Pay Google Pay